中国农业银行股份有限公司玉树分行 青海玉树 815000
摘要:我国基本养老服务体系已初步形成,但社会养老金融发展滞后,严重制约了基本养老服务体系的健康可持续发展。本文分析了当前我国基本养老服务与养老金融融合发展的必要性,提出了基本养老服务体系与养老金融融合发展的实现路径,包括:加强政策引导,强化顶层设计;构建多层次的基本养老服务体系;推动养老金融产品创新,满足多元化的基本养老服务需求;推进普惠金融与多层次的基本养老保险制度改革。建议强化政府主导作用,健全老年人社会保障体系;完善产品创新机制,满足多元化的养老金融需求;加强风险防控,确保养老金保值增值。
关键词:基本养老服务;养老金融;网络建设
引言
在老龄化、高龄化、空巢化“三化”并存的时代背景下,我国社会养老服务体系已初步形成,但与基本养老服务需求相比,目前的养老金融发展却相对滞后。
一方面,在基本养老保险制度改革和城乡居民基本养老金“17连涨”的背景下,城乡居民对养老金融产品的需求不断上升,但金融机构在满足老年人基础养老金需求方面却存在短板。另一方面,我国社会养老金融产品创新滞后,难以满足老年人多元化的基本养老服务需求。因此,本文在分析我国基本养老服务与养老金融融合发展必要性的基础上,探索实现基本养老服务与养老金融融合发展的路径。
一、养老金融与基本养老服务的关系
养老金融是指以养老资产管理为核心,以支付为目的,通过金融工具和金融产品为老年人提供的增值服务。养老金融的作用有三:一是为老年人提供现金流,满足其日益增长的消费需求;二是通过投资使养老金保值增值,提高老年人生活质量;三是满足老年人日益增长的多样化需求。基本养老服务是指我国政府通过财政投入和补贴,对符合条件的老年人提供的基本生活服务。基本养老服务体系主要由养老保障、养老服务和养老产品构成,其中,基本养老服务是指政府通过财政投入和补贴,对符合条件的老年人提供的生活照料、医疗护理、康复辅助、精神慰藉等服务。
二 、养老金融与基本养老服务融合发展的现状分析
2.1 养老金融与基本养老服务的现状
目前,我国已初步形成了以家庭养老为基础、社区养老为依托、机构养老为补充的社会养老服务体系。根据第七次人口普查结果,我国60岁及以上人口已达2.64亿人,占总人口的18.7%,其中65岁及以上人口为2.6亿人,占总人口的12.6%。这一数字表明,我国已步入老龄化社会。随着人口老龄化进程加快,养老金融发展滞后问题日益突出。虽然国家出台了一系列政策措施推动养老金融发展,但养老金融的供给仍然相对不足。
2.2 养老金融与基本养老服务融合发展的优势与挑战
首先,养老金融与基本养老服务融合发展可以满足老年人的多样化需求。老年人正处于人生的关键时期,其生理、心理、社交、安全等方面都存在不同程度的需求,而这一切都离不开金融。社会基本养老服务体系需要更多的资金投入,而养老金融能够为老年人提供更多的金融产品和服务,满足其多元化需求。我国应建立健全老年人社会保障体系,提高老年人的生活质量,从而促进养老产业发展。
三、养老金融与基本养老服务融合发展的实践路径探析
3.1 加强养老金融与基本养老服务的政策支持
国家应加强对养老金融与基本养老服务融合发展的政策引导,强化顶层设计,推动各地区之间实现协调发展。一方面,应加快构建基本养老服务体系,大力发展居家养老服务,健全老年人社会保障体系,逐步建立普惠金融与多层次的基本养老保险制度改革;另一方面,应加强对养老金融与基本养老服务融合发展的监管,出台相应的监管政策,避免部分企业利用养老金融工具非法集资或套取资金。同时,应加快推进多层次的基本养老保险制度改革,不断完善我国多层次社会保障体系。此外,还应加强对个人养老金账户投资的监管,确保养老金能够保值增值。
3.2 推动养老金融与基本养老服务的机构合作
金融机构应通过构建养老金融服务网络,为老年人提供多样化的养老金融产品和服务,满足其多元化的基本养老服务需求。首先,应提升金融机构在基本养老服务体系中的地位,引导金融机构积极参与基本养老服务体系建设,加大对基本养老服务体系建设的支持力度。其次,应发挥各商业银行、保险公司的优势,针对老年人需求开发创新产品。此外,还应积极发展与基本养老服务相适应的机构养老产品,满足老年人个性化需求。最后,应鼓励保险公司、基金管理公司等社会资本进入基本养老服务市场,通过多种形式为老年人提供多元化、个性化的产品和服务。
3.3 加强养老金融与基本养老服务的技术创新
随着大数据、人工智能等现代科技的发展,应加快推进基本养老服务领域的技术创新,实现基本养老服务数字化转型。首先,应加快推进信息基础设施建设,建设覆盖城乡的智慧养老服务平台,提高基本养老服务智能化水平。其次,应完善金融科技创新机制,充分发挥金融科技优势,提升基本养老服务供给水平。最后,应加大对养老金融的金融科技创新支持力度。鼓励商业银行、保险公司、证券公司等金融机构与互联网企业合作开展数字化转型,充分发挥互联网企业的技术优势,探索建立老年人专属账户体系和个人养老金账户管理平台。
四、养老金融与基本养老服务融合发展的启示与建议
4.1 对政府的建议
(1)加强政策引导,强化顶层设计。国家应强化政策引导作用,推进养老金融与基本养老服务的融合发展,进一步完善养老金融相关政策法规,明确相关部门的职责分工,并为其履职提供保障。
(2)加快构建多层次的基本养老服务体系。加快推进多层次的基本养老保险制度改革,不断完善我国多层次社会保障体系。同时,应进一步健全基本养老保险基金监督管理体制,强化对基本养老保险基金的监督管理。
(3)加大监管力度,确保养老金保值增值。应加强对养老金投资运营的监管,防止部分企业利用养老金融工具非法集资或套取资金。
4.2 对金融机构的建议
(1)提升服务意识,增加养老金融产品的供给。银行、证券公司等金融机构应加强对老年人群体的研究,了解老年人的消费习惯和消费心理,根据老年人的需求开发具有针对性的养老金融产品。此外,银行、证券公司等金融机构应积极发挥其网点优势,加大对老年人群体的金融服务力度。
(2)创新服务方式,满足老年人多元化需求。金融机构应充分发挥互联网优势,开发适合老年人的手机银行、网上银行等电子服务平台,简化操作流程。此外,应创新支付方式,探索线上线下相结合的支付模式。此外,还应开发适老化产品和服务,为老年人提供更加便利、舒适的金融服务。
结论
本文对基本养老服务与养老金融融合发展进行了分析,指出了二者融合发展的必要性,并对相关现状进行了梳理,在此基础上提出了实现二者融合发展的路径。当前我国已进入老龄化社会,基本养老服务的需求不断增加,但我国养老金融与基本养老服务融合发展相对滞后。因此,应积极探索二者融合发展的路径,提高基本养老服务的供给水平和质量,为老年人提供更多、更好的基本养老服务。
参考文献
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