基于工商管理视角的银行金融产品创新策略

基于工商管理视角的银行金融产品创新策略

刘蓉

平安银行  010010

摘要：在金融市场不断发展与变革的当下，银行面临着日益激烈的竞争环境。从工商管理视角深入探究银行金融产品创新策略，对银行在复杂局势中突围意义重大。本文先详细剖析银行金融产品创新在满足客户多元需求、应对竞争挑战、推动可持续发展方面的必要性。接着深入探讨当前面临的创新理念滞后、人才短缺、风险管理不完善及市场调研不充分等问题及其带来的影响。最后从工商管理层面提出涵盖创新理念树立、人才培养引进、风险管理强化、精准市场调研、外部合作拓展、营销服务优化等切实可行的策略，助力银行提升金融产品创新能力，增强市场竞争力。

关键词：工商管理；银行金融产品；创新策略

一、引言

随着经济全球化进程的加速以及金融科技的迅猛发展，金融市场格局发生了深刻变化。银行作为金融体系的核心组成部分，为了在激烈的竞争中占据优势地位，必须不断进行金融产品创新。从工商管理视角出发，全面审视银行金融产品创新，能够更好地整合资源、优化管理流程，提升创新效率和效果，为银行的可持续发展提供有力支撑。

二、银行金融产品创新的必要性

（一）满足客户多样化需求

在经济发展和居民财富增长的背景下，客户对金融产品的需求日益多样化和个性化。传统的银行金融产品已难以满足客户多元化的投资、融资、风险管理等需求。通过创新金融产品，银行能够开发出更具针对性的产品，如个性化的理财产品、定制化的信贷产品等，满足不同客户群体在不同人生阶段和经济状况下的需求，提高客户满意度和忠诚度。

（二）应对市场竞争挑战

金融市场竞争愈发激烈，除了同行之间的竞争，互联网金融、非银行金融机构等也对银行市场份额构成了威胁。创新金融产品是银行提升自身竞争力的关键手段。具有创新性的金融产品能够吸引更多客户，拓展市场份额，例如一些银行推出的线上便捷信贷产品，凭借高效的审批流程和便捷的操作方式，在小额信贷市场中获得了竞争优势。

（三）促进银行可持续发展

创新是推动银行可持续发展的动力源泉。金融产品创新有助于银行优化业务结构，增加非利息收入来源，降低对传统存贷业务的依赖。例如，银行通过创新发展财富管理业务、中间业务等，拓宽了盈利渠道，增强了抵御市场风险的能力，实现了可持续发展。

三、银行金融产品创新面临的问题

（一）创新理念滞后

部分银行管理人员创新意识不足，过于依赖传统业务模式，对市场变化和新的金融需求反应迟缓。在制定战略规划和业务决策时，缺乏对金融产品创新的前瞻性布局，导致创新活动缺乏系统性和持续性。

（二）创新人才短缺

金融产品创新需要具备跨领域知识和技能的复合型人才，既需要精通金融业务知识，又要熟悉市场营销、信息技术等方面的知识。然而，目前银行内部这类复合型人才相对匮乏，现有人才队伍在创新思维和能力方面也有待进一步提升，制约了金融产品创新的步伐。

（三）风险管理不完善

金融产品创新往往伴随着新的风险，如信用风险、市场风险、操作风险等。部分银行在创新过程中，风险管理体系未能及时跟进，对新产品风险的识别、评估和控制能力不足。一些创新产品由于风险管控不到位，在推广过程中出现了问题，给银行带来了损失。

（四）市场调研不充分

创新金融产品应以准确把握市场需求为前提。但一些银行在产品创新前，市场调研工作做得不够深入细致，对客户需求、市场趋势的了解不够精准。导致开发出的金融产品与市场实际需求脱节，难以获得市场认可，创新投入无法取得预期回报。

四、基于工商管理视角的银行金融产品创新策略

（一）树立创新理念，完善创新管理体系

银行管理层应高度重视金融产品创新，将创新理念融入企业文化建设中，营造鼓励创新、包容失败的创新氛围。通过开展培训、研讨等活动，提升全体员工的创新意识，使创新成为银行上下共同追求的目标。建立健全创新管理体系，设立专门的创新管理部门或岗位，负责统筹规划银行的金融产品创新工作。明确创新流程和标准，从创意提出、产品设计、测试评估到推广应用，进行全流程规范化管理，提高创新效率和质量。

（二）加强创新人才培养与引进

加大内部人才培养力度，制定系统的人才培养计划。通过开展内部培训课程、轮岗交流、导师带徒等方式，提升员工的综合素质和创新能力。鼓励员工参加金融行业相关的培训和认证考试，拓宽知识视野。积极引进外部优秀的创新人才，特别是具有金融科技、大数据分析、市场营销等专业背景的复合型人才。为引进人才提供良好的工作环境和发展空间，吸引他们加入银行创新团队，为金融产品创新注入新的活力。

（三）强化风险管理，保障创新安全

构建与金融产品创新相适应的风险管理体系，将风险管理贯穿于创新的全过程。在产品设计阶段，充分识别和评估潜在风险，制定相应的风险应对措施。加强对创新产品风险的实时监测和预警，及时发现并处理风险隐患。加强风险管理文化建设，提高员工的风险意识。通过培训、宣传等方式，使员工深刻认识到风险管理的重要性，在创新活动中自觉遵守风险管理规定，确保创新活动在可控的风险范围内进行。

（四）深入开展市场调研，精准定位创新方向

运用多种市场调研方法，如问卷调查、客户访谈、焦点小组讨论等，全面了解客户需求、市场竞争态势和行业发展趋势。利用大数据分析技术，对客户行为数据、市场交易数据等进行深入挖掘，获取有价值的信息，为金融产品创新提供依据。根据市场调研结果，精准定位目标客户群体，结合客户需求和市场空白，确定金融产品创新的方向。例如，针对老年客户群体对财富保值和养老服务的需求，开发专属的养老金融产品；针对小微企业融资难问题，创新推出基于大数据的小额信贷产品等。

（五）加强与外部机构合作，拓展创新资源

加强与金融科技公司的合作，借助其先进的技术和创新能力，推动银行金融产品创新。例如，与金融科技公司合作开发智能投顾平台、线上信贷审批系统等，提升金融产品的智能化水平和服务效率。与其他金融机构开展合作，实现资源共享和优势互补。通过与保险公司、证券公司等合作，推出跨领域的创新金融产品，如银保合作的分红型理财产品、银证合作的结构化融资产品等，拓展业务范围，满足客户多元化需求。

（六）优化产品营销与服务，提升创新产品市场接受度

制定科学合理的产品营销策略，针对不同的创新金融产品和目标客户群体，选择合适的营销渠道和方式。充分利用线上线下相结合的营销模式，通过社交媒体、手机银行、网点宣传等多种渠道，加大对创新产品的宣传推广力度，提高产品知名度和市场影响力。提升金融服务质量，为客户提供全方位、个性化的服务体验。在创新产品推广过程中，加强对客户的培训和指导，帮助客户了解产品特点和使用方法。及时收集客户反馈意见，不断优化产品和服务，提高客户满意度和忠诚度，促进创新产品的市场推广。

五、结论

在当前复杂多变的金融市场环境下，基于工商管理视角推动银行金融产品创新具有重要的现实意义。通过树立创新理念、加强人才培养、完善风险管理、深入市场调研、拓展外部合作以及优化营销服务等一系列创新策略的实施，银行能够有效提升金融产品创新能力，开发出更多符合市场需求的创新产品，增强市场竞争力，实现可持续发展。同时，银行在金融产品创新过程中，要密切关注市场动态和监管政策变化，不断调整创新策略，确保创新活动的健康有序开展。​

参考文献：

[1]刘蕊.中国工商银行H分行个人理财业务发展策略研究[D].哈尔滨工业大学,2021.

[2]张柏根.商业银行金融科技发展战略研究[D].北京邮电大学,2022.

[3]顾韵沁.金融科技对商业银行绩效的影响研究[D].江苏科技大学,2023.