电信运营商开展互联网金融业务的思考

电信运营商开展互联网金融业务的思考

冉杨

中移铁通四川分公司四川成都610091

摘要：随着社会科学技术的发展，以移动互联网为代表的部分高新行业逐渐成长起来，一些社交软件如微信和爱聊等新产品不断对电信运营商进行冲击和挑战，影响着其主营业务收入。大量数据流量的需求给电信网络增加了很大的压力，但恰恰相反是这并没有给电信运营商带来额外的利润，电信运营商不断被管道化。在这样大环境的压力之下，运营商要想有能力面对移动互联网的浪潮，就必须以移动金融为切入点，利用其电子支付公司许可证的优势，充分发挥云计算和大数据等计算机技术，对产品系统进行创新，打破传统的业务类型：语音和数据服务，从而使运营商的移动金融服务能力变强。

关键词：电信运营商；互联网；金融业务

1互联网金融的概念

互联网金融的概念广泛地理解就是，任何一个领域，只要它与金融和互联网有交叉关系，就可以被视为互联网金融。基于互联网的货币市场基金，如余额宝，P2P在线贷款和移动银行互联网客户端等都属于互联网金融。

然而应该明白的是，金融互联网在叫法上与互联网金融大抵相似，但事实上二者是有很大不同的。前者是第三方支付公司、P2P贷款公司和其他互联网公司利用互联网平台干预金融服务业，把他们叫做互联网金融；后者是以银行为代表的金融业，通过互联网平台推出电子银行、网上银行、乃至电子商务平台，推动电子化的革命，这样的被叫做金融互联网。

到目前为止，对于互联网金融最客观的定义就是：互联网金融是互联网新型技术和传统模式的金融业的结合品，是一个新发展起来的行业。因为与互联网的结合使得互联网金融在开展业务的时候采用了新的媒介，同时因为互联网是一个开放、分享、协作、平等的交易平台，所以在互联网的协助下，金融业务由传统变得操作更便捷、参与人数更多、透明度更好、交易成本更低。

2电信运营商开展互联网金融业务面临的阻碍

尽管有了互联网的帮助，电信运营商在开展金融业务时还是会遇到一些问题，具体分析如下：

2.1管理水平较低

现阶段，中国互联网金融业务还在处于起步阶段，还需要很多年的发展。目前中国没有标准化的法律法规体系，这限制了对互联网金融业务的规范。而且互联网金融行业包容性比较强，准入门槛的要求很低，同时在这个行业内没有明确的行业规范，因此电信运营商在开展业务的时候将面临更大的障碍。目前国家的法律体系不健全，电信运营商要严格要求自己，提高管理水平，自发形成良好的行业道德规范。

2.2面临风险较多

电信运营商开展互联网金融服务时会遭受很多风险，最常见的就是信用风险和网络风险。所谓信用风险，就是一些办理贷款的用户，他们可能出现逾期还款或者不还的情况，这些人是有信用风险的并且比较高。如果电信运营商为这些人办理贷款，将不可避免地发生财产损失，会减少自身的经济利润。至于网络风险主要是指用户数据有丢失被盗取的可能，这不仅会导致运营商的损失，也会给用户带来很大的麻烦。

2.3业务范围狭窄

互联网金融服务范围很广，包括众筹、第三方支付业务、大数据金融和贷款业务。但是，目前电信运营商发展互联网金融服务时业务范围很小，一旦发生风险，运营商将付出极大的代价。可以看出，积极扩大业务范围和分散风险是十分重要的。

3电信运营商发展互联网金融的优势

与单独的金融业和互联网业相比，电信运营商发展金融业务有很大的优势：

3.1IT系统优势

电信行业拥有可以与金融行业相媲美的高性能，高安全性和复杂的IT系统。虽然电信和金融服务属于不同的行业，但二者IT系统有些地方是十分相似的。电信系统的安全性比金融系统略低，但与银行系统相比，电信系统拥有的数据更多。

3.2终端优势

每一年，电信运营商都会有大量定制的手机终端被销售出去，尤其是一般的智能手机终端上都会有一系列手机应用是提前设置好的。所以如果电信运营商希望专注于支持自己的金融终端的发展，就可以把自己的客户端预先设置在定制机中，这样给自己发展带来优势。

3.3流量优势

电信运营商可以通过网络流量进行自身的经营，在机房建设的过程中要安装服务器，可以使用自己的网络设备给予流量优惠照顾；客户使用自己的客户端时还可以通过一定的流量补贴或者不收取费用来使用户的障碍减少。

3.4网点优势

电信运营商在不同的地方都设立了许多营业网点，这些网点与大型银行业相比优势并不是很明显，但是相比于那些地方银行和所有互联网公司，它的优势是无可比拟的。地方用户知识和学习水平有限，他们使用互联网有一定的困难，就可以去营业厅使用线下服务。

3.5信用优势

电信运营商拥有客户端所有通信记录，可以了解他们的号码、使用时间、使用习惯、具体地址位置等信息，这样对用户的信用等级有大概把握，虽然它的支付信息不像银行那么直接，但是其更加全面。

3.6品牌优势

现在我国的电信运营商数量很少，只有国企性质的三家，其资产是金融业和互联网业无法超越的。同时这些运营商都是经过几十年积累起来的，它们的服务点在全国各地都有分布，知名度很高。此外，运营商每年都会在宣传上投入大量广告费，用户十分认可这些品牌。假设由它们推出P2P金融产品，将会比那些信贷公司更受欢迎。

4电信运营商开展互联网金融业务的有效途径

4.1提高管理水平

4.1.1努力规范自身行为

互联网金融业务开始发展后，如果用户对于平台设计觉得不合理或者运营商管理出现问题就会使其自己遭受很大损失，影响运营。在这方面，电信运营商应制定相应的管理体系对行为进行规范，从而提高管理水平。例如，平台使用过程中出现问题或者存在一定安全隐患，电信运营商应该及时请专业的人员进行修复，避免漏洞成为信息泄露的源头，从而提高用户资料的安全性。

4.1.2积极收集各类信息

电信运营商对负责相关的用户的信息和数据进行收集，以提高他们对信息的掌握程度并改善管理。比如，某个用户在平台注册，电信运营商可以要求他们补充身份信息并执行验证。在用户处理业务时，电信运营商可以通过云计算等来理解用户的偏好。依据结果帮助其在互联网金融业务APP中挑选最合适的产品，通过这个过程提高信誉度进而增加用户数量。

4.2积极应对风险

4.2.1风险的预防

对于信用风险的防范，电信运营商可以通过银行收集用户的信用信息，将用户的信用度按照从高到低划分为A、B、C三个等级，当C级用户办理业务的时候有权利决定是否为其办理。

对于网络风险的预防，电信运营商应该建立严密的网络安全制度，可以聘请专业的技术人员运用“防火墙技术”等保护用户信息和资料，当互联网金融业务推出以后，服务的用户量越来越多，网络风险还是会有所增加。面对这样的现状，运营商应该积极采取有效的预防措施，可以严格登录方式和设备，尽最大努力降低网络风险。

4.2.2拓展业务范围

电信运营商应该致力于拓展业务范围，可以将第三方支付服务和互联网金融服务结合起来。例如，运营商可以利用自己的优势与银行合作，在第三方支付服务中应用云计算和通信技术，如果用户有支付的需要，就不必去面对面进行缴费，可以使用银行卡支付，如通过E支付平台。不仅可以进行扣费，用户还可以通过E支付平台进行贷款。通过这些措施互联网金融服务能够给用户带来便利，并可以起到促进用户数量增加的作用。

结论

社会发展的过程是人类进步的过程，互联网金融业务因为给人们带来巨大的便利所以市场十分广阔。电信运营商有很多基本优势，将互联网金融视为未来发展的关键业务是必然的。电信运营商在开展业务的时候，具体方向的确定应结合公司自身的利弊，考虑已经在在进行的业务，将其扩大并不断开发新的方向，积极预防各类可能出现的风险，保证互联网金融业务的开展顺利进行。

参考文献：

[1]孟星星.基于互联网金融的电信运营商与金融机构竞合关系研究[D].南京邮电大学,2017.

[2]吴勇毅.电信运营商逐鹿网络理财异业合作布局互联网金融.通信信息报，2014-06-11，C04版.

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