银行成长、战略转型与私人银行业务发展研究

银行成长、战略转型与私人银行业务发展研究

杜威

山东高密农村商业银行股份有限公司河崖支行，山东潍坊261500

摘要:私人银行业务对我国商业银行来说是一个新事物，以前并没有实验。不过随着我国经济的不断发展，金融改革的不断深化，人们理财意识的不断提高，私人银行业务必将呈现在我们眼前。如何开展好私人银业务，或者说如何完成从现在的个人理财业务到现代私人银行业务的跨越，是我国商业银行发展面临的一个重要课题。

关键词：商业银行；私人银行业务；发展

1引言

在商业银行的快速发展下，私人银行逐渐被引入到商业银行中，成为当下国际商业银行战略核心业务之一。私人银行业务的出现和发展迎合了银行业改革发展需要，也是积极应对外资银行与之竞争的必然体现。文章在阐述私人银行内涵、特点的基础上，结合我国商业银行中私人银行发展现状和存在的问题，为如何进一步促进商业银行私人银行发展进行策略分析，旨在更好的促进我国商业银行发展。

2我国商业银行私人银行业务发展面临的主要问题

2.1对商业银行开展私人银行业

务的意义认识不够充分部分商业银行仍然忽视私人银行业务的开展，不管是在思想上，还是理论上没有充分做好大力开拓个人金融领域的准备，缺乏科学而长远的规划，且措施不完备，工作中存在较大的盲目性，这些都影响了产品的推广及私人银行业务的健康发展。

2.2私人银行业务品种单一、规模有限、结构不合理

中国的商业银行目前提供的私人银行业务品种仅仅是储蓄为主体的单一形式，品种单一且缺乏广度和深度，而国内银行卡、个人消费贷款业务、中间业务、电子银行等刚刚兴起，远远没有国外的先进。且与西方国家多样式的个人金融产品有着较大的差距，难以满足国内外客户多元化的投资理财需求。在现有的产品构成中，结构也不尽合理。例如，在各项中间业务产品中，成本高、收益低的劳动密集型中间业务如代收代付占比很大，而知识密集型中间业务如咨询、资产评估、资产管理等所占比例很低。

2.3营销体系不健全，技术手段落后，电子化及网络化程度低

国内许多商业银行的电脑联网程度偏低，电子化服务不是很完善，一些先进的银行自助服务设备没有得到及时有效的推广，电话银行没有得到普及，手机银行、网上银行也才刚刚起步。同时，银行并没有设置独立的营销部门，没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售与宣传推广。

2.4缺少私人银行要求的人才机制

私人银行业务是国内新兴的金融业务，是知识密集型行业，急需知识面广、业务能力强、实践经验丰富、开拓性强、懂技术、会创新、善营销的复合型人才。其决策层、管理层以及窗口程序员都须掌握相关的业务理论及操作技能，中国商业银行的员工还不能完全达到私人银行业务发展对人才的要求。

4商业银行私人银行业务发展完善策略

4.1完善私人银行客户基础，确定目标客户

私人银行发展需要了解富裕人士对金融服务的需求，针对富裕人士在金融服务需求的一致性上，即注重财富保值增值、注重财富信息安全保密等，私人银行发展需要进一步完善客户基础，确定目标客户，科学细分金融市场。现阶段，我国商业银行私人银行在发展的过程中需要对资信优良的个人客户和会员客户进行细分，选择具有财富管理需求的富裕家庭作为私人银行业务主要目标客户，借鉴发达国家私人银行发展建设经验，整合营销，打造私人银行业务服务管理系统，积极研发能够满足不同富裕人士需求的私人金融产品服务体系。

4.2创新私人银行金融产品和金融服务

第一，“涨跌双赢”型金融产品。社会主义市场经济发展具有很强的不确定性，基于这种经济发展背景，私人银行发展需要推出一种符合时代变化特点的“涨跌双赢”型金融产品，从而满足偏好金融投资中等风险或者期望较高汇报的富裕人士。第二，股指期货类理财产品。股指期货业务的开展使得很多高净值投资者关注到这一金融业务形式。为此，私人银行可以积极开发股指期货类理财产品，为客户推出挂钩股指期货的结构性理财产品。

4.3加强对私人银行发展风险的监控管理

私人银行发展过程中面临的不确定因素很多，因此，在发展的过程中需要相关人员重视风险管理工作，特别是要加强对以下三种风险的关注，包括：因为私人银行业务不精通、不规范出现的操作风险；因为不了解客户需求、盲目争夺客户出现的客户违约信用风险；因为缺乏经验出现的私人银行产品研发设计风险。面对这些问题，私人银行发展需要加快建立一个风险监控环境，制定一套识别、评估、监控、度量、报告等操作完成的风险管控流程，安排专门的人员来负责风险管控工作，制定专业的预防机制，有效防御金融发展风险的发生。另外，为私人银行发展初期阶段为了能够防止出现洗钱、产品违规、任命人员不当等操作风险以及由此引起的声誉风险，相关人员还需要制定一个防范声誉风险的准则，在准则中指出可能出现的风险问题，设立严谨的金融操作程序。

4.4加强私人银行专业协同联动机制的建设

第一，加强私人银行金融业务和个人金融业务发展的联动，打造以提升客户满意度为主要目的的联动机制，充分发挥出私人银行在融资方面的优势。第二，加强私人银行和资产管理、机构业务、投资业务等协同联动发展，从而实现项目拓展发展和私人银行资产配置的共赢。第三，加强私人银行业务和其他业务之间的协同联动发展，比如加强私人银行和国外银行开展国际结算、贵金属、油期货等，通过私人银行和其他企业投资的融合不断提升客户对私人银行发展的满意度。

4.5完善私人银行人才结构

第一，私人银行发展要积极聘请经验丰富和人脉广泛的专家。高端金融用户在金融理财投资的时候依赖专家的判断和分析，他们希望能够从专家那里得到合理的建立，从而节省自己的金融理财、投资时间。为此，私人银行发展需要调动一切积极可能聘请专业的、经验丰富、人脉广泛的专家，在专家的分析指导下为私人银行发展吸纳更多的客户。第二，积极发展私人银行金融顾问。私人银行从业人员需要全面掌握公司治理、证券交易、资本市场运行等方面的专业知识，同时在金融管理和理财投资的过程中还需要了解税收、法律知识，具备良好的沟通表达能力。为此，私人银行发展需要加强对内部人才的培养，从内部选拔高素质人才打造一支高素质的顾问队伍。

5银行战略转型策略

5.1推动业务转型升级

在商业银行战略转型中，全面掌握客户需要，具有一双洞察客户需要的双眼，挖掘客户需要，根据客户需求，创新产品服务模式，使产品服务满足客户异质性需要，促进知识吓你智能化、科学化产品服务模式转型。在此产品服务环节中，借助互联网技术、大数据技术、人工智能技术等，收集客户消费情况，根据客户消费情况制度针对性的产品服务模式。同时，根据客户对产品个性化需要，开展多元化产品服务模式，需要客户的前来体验。此外，根据客户需要，开展智能化营销模式，增强客户的忠诚度。

6结语

综上所述，新时代下，传统的商业银行经营管理模式已经无法满足时下发展需要。在商业银行战略转型中，重视产品的升级与转型，推动服务模式的创新，促进商业银行进一步发展。因此，商业银行与时俱进，转变以往服务经验管理模式，实现自身产品服务模式的创新、拓展自身服务广度，加强新技术的运用，进而促进商业银行进一步发展。

参考文献：

[1]林华.外资私人银行登陆中国[J].西部论丛,2013(12).

[2]杨新臣,韩建东.商业银行个人理财业务的建设策略[J].中国金融电脑,2014(2).