电子银行风控段琳

电子银行风控段琳

段琳

(哈尔滨银行)

摘要：在社会发展的今天，电子银行因其独有的特定优势，快捷，方便，贴近客户，持续适应当代信息化发展需求，而受到了社会各个阶层的喜爱。现在，对人们来说，电子银行已经成为不可或缺的一部分。在人们的日常生活中，电子银行每天被使用的频率有上千万次甚至更多。各大银行注意到电子银行带来的影响之后，调整战略，纷纷将重心调整到了电子银行这一方面。而这一现象，也引起了专家和学者的注意，并掀起了一股研究热潮。

但是，更需要令人关注的是，电子银行具备的双重特点，一个是传统银行的特点，具有传统银行的功能呢，另一方面，是计算机信息技术的特点。具备计算机信息技术的电子银行比传统银行面临更高的风险，风险监测防控工作难度大大提升，这片文章将通过分析电子银行有可能遇到的理论问题，并提出相应的措施和解决办法，以期对推动电子银行的风险监测防控工作起到积极的参考作用。

关键词：电子银行，风控，计算机

最年来，支付宝，微信，网上银行支付已经变成了生活中不可或缺的一部分，快捷、方便的特点深受广大群众的喜爱。但是，在市民享受便利的同时，背后也隐藏着巨大的危险。群众收到的诈骗信息越来越多，诈骗手段越来越高明，让大家防不胜防，严重威胁资金安全，对电子银行的业务也带来了冲击，因此电子银行风险监测防控这项工作越来越重要。

一、电子银行风险的定义：

电子银行风险的定义根据不同的角度有不同的定义，有直接和间接两个定义。直接定义指的是因电子银行业务出现流程错乱、错误、手工操作等而直接或间接导致的风险。间接定义指的是除了柜台风险，信用风险，市场风险外其他有关电子银行的风险。根据业务操作的实质，我们可以定义为：利用电子银行进行的业务，由于操作人员，系统以及不可抗力的事件导致的风险监测防控工作失败，最终给客户或银行带来资金流失的风险。

二、电子银行风险的特点

1、与传统银行比较，电子银行具有影响更恶劣，影响更大，以及传播速度更快的特点。比如，客户需要汇款，在电子银行上操作简单便利，几分钟之内就可以完成操作，但是相应的风险也出现了，一旦对方的账号错误，这笔钱已经汇出并且到账，那交易结束，出现错误后回旋余地几乎没有，影响更大。

2、各个方面互相影响，容易形成“交叉式传染”。电子银行在收付款，转账，理财等业务中，风险在支付过程中产生，并且会复制、传播信息，甚至更改信息内容，使网络黑客有空可钻，非法进入银行系统，窃取顾客重要信息，影响银行系统正常运行，严重时甚至使银行系统崩溃。

3、电子银行管理存在一定困难，责任难划分。电子银行风险具有相当的隐蔽性，日常监管很难发现问题，涉及多方的客户和金融系统，管理难度很大，加上网络维护是交叉进行的，无法真正进行责任划分。

三、电子银行风险防控的定义及特点

1、电子银行风险防控定义：首先，通过风险评估，获得最大安全利益，在其过程中选择适合的风险控制手段，不断降低成本的一个动态过程。

2、电子银行风险防控流程:电子银行风险防控是建立在风险管理理念基础之上，通过进一步的风险识别，风险分析，风险评价，最后进行风险处理，在所有环节中，沟通与咨询，监控和检查都贯穿其中。

四、电子银行可采取的风险防控措施

电子银行风险从发生机制来看，可以分为两类：一方面是科技方面的风险危机，另外一方面是业务方面的风险危机。因此，电子银行风险危机监控应从这两方面来着手。

1、技术层面的风险防控措施

对于技术层面的风险防控措施，可以分为以下几个方面：安全检查，防撞击系统，双防火墙，账户分级管理等等。

银行使用的操作系统都是目前领先的操作系统，安全性能比较好的B1级操作系统。这一操作系统的主机是国际上领先的主机，并且稳定性极佳。因此从硬件上给与了相当大的保证。为防止客户信息的大量泄密以及更为严重的是非法对银行体系的撞库进犯，电子银行相关部门可以联合创建：“抗撞库进犯联合小组”，并进一步研究开发有关电子银行防止泄密客户信息系统，保证客户信息在一般情况下被严格保密，以及信息泄露后第一时间发现和筛选侦查。电子银行内部使用的电子通讯必须是中国安全局规定的企业生产的加密机。并在在此基础上最好配备两层防火墙策略。用户服务器在联系银行内网的过程中，建立安全可靠的银行电子系统。银行每天有上万次电子银行交易，因此增强电子交易控制，把账号的属性和相应的行为作为落脚点，评价以及划分等级信用。可为银行借记卡的管理提供方便。此外，将风险监控体系与信用等级划分相互结合使用，可大大提高检测的精确度以及灵敏度。

同时，电子银行也需要使用各种手段来防控病毒，随着时间和科技发展，病毒种类越来越多，防不胜防，因此需要建立多方位的抗病毒体系，同时也对各个体系进行多方位监督，建立核心机房值班制度，保证一年365天每天都有人在监测管理，一旦发现有恶意进入并侵犯的数据库，全方位监测的体系马上发生警报，提醒相关人员，并自动开启防护系统和阻止入侵和攻击行为，确保除去不可抗力情况下电子银行运行及业务开展一切正常。

2、业务层面的风险防控措施

在电子银行技术层面风险防控的同时也必须强调业务层面的风险防控，与相关的企业进行多方位的交流和合作，在保证风险危机管理的正常情况下，让电子银行的风险监控能力不断得到增强，大力加强与监管部门和其他有关部门，比如公安部门，建立全面的预防犯罪联合体系。用户资金第一位是第一原则，也是最重要的原则，尽一切方法实现电子银行的稳定性监管，不仅能让客户有个良好的体验，更能进一步树立银行的优良形象和信誉。

定期维护并采取飞行检查，确保电子银行的风险防控一直走在前列，加强网银支付密码要求，对相应的客户进行不同的额度管理，每时每刻监控有可能存在高危活动和高风险活动，确保电子银行风控的稳定长期运行。

结束语

电子银行的风控势在必行，越来越重要，而电子银行更是具有特殊性，本文通过介绍了电子银行的定义、特点，电子银行风险防控的定义和特点，最后介绍了防控措施，分别应从技术层面和业务层面进行风险防控，选用国际领先主机，采用先进系统，联合众多相关部门，建立和开启全方位保护系统，建立全面的预防犯罪联合体系，确保用户资金安全，在极大程度上实现了电子银行风险防控，为国家金融的稳定和发展做出贡献

参考文献:

[1]罗夏蕾.J银行电子银行外部欺诈风险防控研究[D].安徽大学,2018.

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[3]罗夏蕾.J银行电子银行外部欺诈风险防控研究[D].安徽大学,2018.

[4]杨文倩.SDZX银行网上银行风险防控研究[D].山东理工大学,2018.

[5]张微微.商业银行对公结算业务风险防控研究[D].首都经济贸易大学,2018.