商业银行个人消费信贷风险管理的思考

商业银行个人消费信贷风险管理的思考

高华春

高华春/中国建设银行通辽分行铁路支行

当前有效需求不足（即有购买能力的需求），成为中国经济面临的焦点问题。消费信贷是拉动内需的重要货币政策。在此背景下，各商业银行都推出了个人住房按揭贷款、汽车消费贷款、教育助学金贷款、大额耐用消费品贷款、家居装修贷款、度假旅游消费贷款等业务。随着消费信贷业务范围的扩大，消费信贷存在的风险也逐步暴露。消费信贷业务给商业银行带来机遇的同时也带来挑战。

一、消费信贷特点及风险

个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行近年陆续开办的用于自然人（非法人或组织）个人消费目的（非经营目的）的贷款。个人消费信贷的开办，是国有商业银行适应我国社会主义市场经济体制的建立与完善、适应金融体制改革、适应金融国际化发展趋势的一系列全方位变革的重要措施之一，它打破了传统的个人与银行单向融资的局限性，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系。其显著特点有（1）贷款对象：信贷以自然人为特定信用对向，而不是一般的法人或组织。（2）贷款目的：以消费性需求为目的，而不是以获取利润为目的。（3）贷款额度及用户量：信用额度较小，通常在1000元至50万元之间，不大量占用银行的信贷资金。但是用户数量巨大。个人消费信贷的上述显著特点决定其风险性。银行发放个人消费贷款，必须以贷款能够安全收回为前提，消费信贷风险是指银行消费贷款不能按期收回，造成信贷资金损失的可能性。而且贷款额度小而用户数量巨大，不能按期收回时追回贷款的成本高。

二、商业银行个人消费信贷风险管理的必要性

个人消费信贷资金是银行信贷资金的重要组成部分，发达国家个人消费贷款在银行贷款总额中所占比例一般都在35%以上，我国现阶段个人消费贷款占银行信贷资金的比例虽然不大，但随着经济的发展此项业务不断壮大，所占比将会越来越大。如果个人消费信贷资金的流动缓慢，势必影响到银行信贷资金的流动，严重时甚至会造成银行出现支付危机。盈利性是商业银行的经营目标，是商业银行发展的根本动力。如不加强贷款管理出现风险甚至损失，盈利性就无从谈起，商业银行的正常发展将会受到影响。为实现信贷资金安全性、流动性与赢利性的需要，需要建立完善的消费信贷管理体系。个人消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险，而且个人消费贷款额度小、用户数量巨大，不能按期收回时追回贷款的成本高，所以必须提前做好建立完善的管理体系把风险降低到最低水平。

三、个人消费信贷风险管理措施

（一）加强消费信贷基础建设

在银行系统内部做好发展消费信贷业务的基础性建设，首先建立科学有效的个人信用征询体系。作为银行内部来说,要充分利用信用卡信息资料并以此为基础进行补充和完善,即将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来,建立全行性个人客户信用数据库,使每个客户都有相对完整的信用记录,并以此为基础建立个人信用总账户,个人与银行的所有业务，均通过总账户进行，对消费者的信贷消费信息跟踪更新。同时,加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度［1］。其次在银行的运作机构设置中，设立单独的机构，将消费信贷业务从其他业务中分离出来，进行独立管理，独立核算，在提高运作效率同时加强制衡，控制风险。

（二）提高商业银行自身管理水平

目前，我国商业银行虽不断加强制度建设，但整体管理水平依然存在很多问题，难以跨越“一放就乱，一抓就死”的现状。由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长，所以在这方面缺乏先进的管理经验。目前，商业银行信贷人员仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断、决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的提供及其就职单位的证明，对借款人的资产负债状况、社会活动及有无金融违法纪录和有无失信情况等缺少正常程序和渠道进行了解征询，所以银行和客户之间的信息不对称，有必要对客户提供的信息进行核对并证明其可信性。

在贷款发放上，存在重放轻管的问题，而且相当突出。在放贷时对客户的实际情况只停留客户提供的资料上，因而发放后更是没有一套相应的管理措施跟踪信息采集。有的管理制度只是大框架，针对性和可操作性差。针对这些问题必须制定详细的管理措施，贷款的后续问题建立银行内部责任制，对客户信贷信息进行跟踪更新，做到从放到收连续管理，全程管理。

随着经济的发展，人民生活水平的提高，个人信贷业务会逐步成为个商业银行的重要业务。我国目前各商业银行没有形成很好的竞争体系，所以从客户和银行的角度来看还属于卖方市场。有很多贷款需求又有还款能力的潜在客户群，对这些潜在客户的开发和服务还远远不够，从长远考虑，应针对这些客户开发对应的消费贷款业务。

（三）完善消费贷款的担保和抵押制度

完善消费贷款的担保制度，消费信贷与其他商业贷款不同，借款人是自然人，是独立的消费者。因此，在发放贷款时，用抵押、担保等措施作为还款保证是十分必要的。首先应完善担制度，增加有关个人消费信贷的担保的详细条款，对担保人的担保资格进行鉴定；其次，、商业银行要认真研究分析现有法律法规的相关条款，以法律争议少、执行容易的固定资产作为抵押物。一旦有风险出现时使各种贷款抵押物能够迅速变现；第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保，这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验［2］。

（四）积极防范消费信贷运作风险

好的制度，只有有效运行才能发挥其作用。制定完善的制度后对实际运作时的风险做到有效防范。首先,商业银行要培养一支素质高、责任明确的营销团队，建立激励考核机制,有效的雇员管理酬劳制度，以提高风险防范积极性，风险跟个人业务挂钩。其次,防范消费信贷运作风险还要加强消费信贷的文档管理，加强后备人员和后备系统建设，以维持操作的持续性和更新性［3］。

【参考文献】

[1]邹丽君．商业银行消费信贷的风险与防范对策［J］．经济与社会发展，2005，4

[2]张晋学．浅析商业银行消费信贷风险的成因和防范［J］．时代金融，2010，7

[3]程笑迎商业银行个人消费贷款风险因素及对策研究［J］．金融管理2009,7