利率市场化对商业银行的挑战与对策分析

利率市场化对商业银行的挑战与对策分析

吴杉

（四川国际标榜职业学院，四川成都610000）

摘要：随着我国社会经济的发展，利率市场化发展不断随之发展，而这从一定的角度上，为商业银行的发展提供了新的发展机遇，但是伴随着机遇的是挑战。因此，本文就利率市场化对商业银行的挑战及对策分析，以供参考。

关键词：利率市场化；商业银行；挑战；对策

目前，在世界经济经一体化的发展中，市场经济发展日益趋向于成熟阶段，高效的提高了金融机构中风险控制能力，促使利率市场化成为当下发展的必然趋势。伴随着2013年7月20日，中国人民银行对金融机构贷款利率管制的全面性放开，中国利率市场化进入了新一发展时期。而利率市场化作为金融体制改革的关键，其的作用是两面性的，为我国金融机构发展及提供了发展机遇，又带来了挑战。因此，针对利率市场化对商业银行的双重影响分析，并提出科学合理的对策，促使商业银行抓住机遇，勇于面对挑战，进而推动商业银行的发展。

一、利率市场化对商业银行的双重影响

（一）利率市场化对商业银行发展的机遇

1．信息成本机遇

在商业银行的发展中，利率市场化中区域性特征的显著，为商业银行发展提供了本地区的信息，有效的促使商业银行掌握本地的信息，在一定的程度上对商业银行的发展提供了十分有利的条件[1]。由于在传统的发展中，商业银行发展缓慢的主要原因之一就是信息资源掌握过少，当时商业银行的业务却被集中在此地域中，致使商业银行发展受到区域性的限制，出现信息问题，所以在利率市场化后，这些问题都得到了解决，有效的将商业银行信用风险降低，推动商业银行的发展。

2．交易成本机遇

在商业银行的发展中，银行中的组织结构具有扁平性的特征，所以在商业银行发展中有效的促进了银行决策和发展的高效性，还在一定的程度上有效的将其与融资要求予以一致化，所以在商业银行发展中，影响到一些中小型客户，减少业务流程中的审批流程，将银行内部贷款评估部门集中度加强，减少了审批时间，为客户的业务办理节省大量时间，因此，银行的资金成本也得到了大幅度的增长，推动商业银上的持续性发展。

3．监督成本机遇

商业银行发展中，由于主要的客户来源就是当地区域内的所有用户，所以服务范围比较小，但是服务范围小就需要服务质量的提高，而且有利于信息掌握。所以在对于当地的商业银行的服务范围中，一些人员或者单位信誉出现问题时，信息需要快速的传播并且提高重视度，以便提高社会监督作用的充分发挥，帮助商业银行合理解决这些客户的问题。

（二）利率市场化对商业银行发展的挑战

1．盈利模式受到挑战

在现阶段的商业银行的发展中，银行的盈利模式一般都是存贷之间的利差，而银行的主要经营业务则是：存款和贷款，用户在存款及贷款之间利息差异就是银行的主要获利[2]。因此，在利率市场化后，商业银行的存贷款利差受大影响，大幅度下降，造成存款市场上竞争日益剧烈，存款利率上涨的现象，以及造成贷款市场上竞争激烈，降低贷款利率的现象，这显得两种现象造成银行存贷利率差下降，影响到商业银行的利润。

2．经营风险的挑战

商业银行，银行这一行业经营与其他的行业经营不同，银行经营项目少，所以银行的产品及服务模式比较单一，造成银行过于依赖经营单一性的发展，从一定的角度上而言，就是银行比较依赖存贷利差，促使银行经营风险增加。与此同时，由于利率市场化的发展，促使商业银行的单一性经营受到影响，而商业银行则因为利率风险的管理能力薄弱的情况，促使商业银行发展受到影响，尤其是信用。

3．产品定价的挑战

在商业银行固定利率的情况下，商业银行的产品定价被固定，所以商业银行在产品定价方面的能力自主性比较低，同时由于银行之间的竞争主要就是服务竞争，所以从一定的程度上银行管理和服务水平能够得到提升，推动银行的发展，不过在利率市场化之后，银行产品的定价的自主性被提高，银行根据自身产品的特点、成本等方面作为合理性的自主性定价，促使银行之间的竞争从服务竞争转移到价格竞争，为银行在经营过程中的发展，带来极大的挑战。

4．风险管理的挑战

在商业银行的发展中，传统型的经营，商业银行都是根据规定的利率实时贷款服务，所以银行面临的只有信誉风险。但是在利率市场化改革后，利率的波动对银行的影响非常巨大，促使银行利率期限等结构无法在适应当前的发展模式，影响到银行存贷款服务中用户的信息无法在满足银行的风险防范要求。

二、利率市场化下商业银行的发展对策建议

（一）业务多元化的拓展，息差比重的降低

在商业银行的发展中，资本管理作为经营管理的关键，商业银行不仅需要面对利率市场化，还需要面对资本约束，所以商业银行需要创新自身的发展，以便推动商业银行的发展[3]。首先，根据利率市场化改革，息差比重的降低，非利息收入的增加等情况，商业银行需要转变经营模式，从银行业务中发现新的利润增长点，进而促进银行业务能够多元化的拓展，从而提高经营效率。其次，针对商业银行的管理，银行需要重视新的经营项目的开发，从而降低银行过于依赖单一性经营业务地状况。最后，针对商业银行的服务体系，银行还需要重视根据现状改革完善，从而提高服务质量。

（二）业务优势的培养，差异性发展的重视

在商业银行的发展中，商业银行需要重视区域性特征，加强信息管理和应用，从而为人民提供高质量的服务。同时基于本地区的基础上，商业银行开发特星星服务和产品，以便与区之间各个企业的合作，提高差异划分，促使银行发展水平提高。此外，由于商业银行发展处于利率市场化的背景下，所以针对定价机制需要设置定价标准，并且充分考虑到所有的影响因素，以便提高商业银行与合作企业的共同发展。最后，针对，商业银行的利率风险，银行需要提高自身的业务风险管理能力，建立内部风险控制机制，多关注宏观经济发展形势，从而保障银行利率风险的防范。

结束语：

总而言之，利率市场化对商业银行的挑战有四方面，机遇有三方面，根据发展的机遇与挑战，商业银行需要不断加强业务多元化的拓展，降低息差比重，进而加强业务优势，提高差异性发展的重视程度，以便推动商业银行的发展。

参考文献

[1]王校钰，利率市场化对商业银行发展问题研究[J].市场周刊(理论研究).2017(11).

[2]李慧.利率市场化对我国商业银行的影响及对策分析[J].劳动保障世界.2018(09).

[3]杜雅静.利率市场化与我国商业银行应对策略思考[J].科技经济导刊.2018(06).

[4]郭超.浅谈利率市场化对商业银行的影响[J].人力资源管理.2018(01).

[5]崔璐璐，王鸿健.利率市场化对我国商业银行的影响及对策分析[J].纳税.2017(36).

[6]张敬民.利率市场化对商业银行影响及对策研究[J].时代金融.2016(27).

[7]魏章友.利率市场化对商业银行的影响及对策[J].中国集体经济.2015(21).

[8]巫卫专.利率市场化对商业银行经营的影响研究——基于绩效和风险的考量[J].武汉金融.2016(02).

[9]文敦勇，进一步深化利率市场化改革[N].经济日报，2015-03-02.