对建设银行发展中间业务的思考

对建设银行发展中间业务的思考

袁庆成

关键词：建设银行；中间业务；金融；赢利；风险

中间业务以其风险小、收益高的优点受到各国银行的青睐，尤其是在发达国家，已成为发达国家建设银行收入和利润的主要来源。但在我国由于重视程度不够，中间业务发展迟缓，层次落后。如今随着我国加入WTO，金融市场逐步开放，我国建设银行面临外资银行的强势竞争，如何提高国际竞争力，大力发展中间业务占有举足轻重的位置。因此，以下谈谈本人对建设银行发展中间业务的一些思考。

1、我国建设银行中间业务现状

近年来我国建设银行中间业务伴随着社会进步和经济发展取得了长足发展，比如近期，银行业与证券业和保险业的合作势头咄咄逼人，不少国有和非国有银行纷纷开办了“银证通”、“银券通”的代理业务。招商银行推出“金融服务＋移动通信”的“金融无线化”模式；光大银行推出了“储蓄兼保险，利息作保费”的“储寿保”产品；各家银行同时向“金融百货公司”和“金融超级市场”的方向迈进，使客户可以选择更多的金融业务品种，享受更加方便、快捷和全面的服务。招商银行在广州推出了号称国内第一个全面对公银行业务品牌“点金理财”品牌体系;中国光大银行推出了电子化系列产品,其代表作是基于电子化建设基础之上的对公结算全国“一柜通”业务。

但是，我国建设银行中间业务与发达国家相比仍存在较大差距。我国建设银行目前主要依赖高资本消耗的存贷款净利差收入，即将获取存贷利差作为最传统、最基本的利润来源，而低资本消耗的中间业务收入比重普遍偏低。截至2003年底，我国14家全国性建设银行的中间业务收入比重只有4.76%。我国建设银行中间业务品种传统、附加值不高，收入主要来源于传统的支付结算、结售汇、银行卡、代客外汇买卖、承兑汇票等中间业务，其中，国际结算、结售汇、票据结算在对公中间业务收入中占大头，对私中间业务收入主要来源于个人汇兑业务、信用卡业务和POS业务，真正通过品牌效应来实现收入增长的业务很少。

2、发展中间业务的必要性

进入90年代后,世界经济得到长足发展,国际资本流动频繁,汇率、利率波动剧烈,出现了国际金融证券化、多元化、业务电子化、市场一体化,极大地刺激了金融创新,也极大地刺激了建设银行中间业务的发展。现在中间业务已经成为表明现代建设银行综合竞争实力的重要方面,发展中间业务已是建设银行经营发展方向。

2.1大力发展中间业务有利于建设银行摆脱经营困境，提高盈利能力

目前，我国已建立起了一个以四大国有建设银行为主体，以10余家新兴股份制建设银行和近100家城市建设银行为两翼的现代建设银行体系，业内竞争日趋激烈，且20世纪90年初建立的证券市场分流了部分银行资金来源和贷款融资需求，银行负债成本居高不下，资产质量下降，银行授信风险普遍增加，银行经营面临较大困难。因此，建设银行必须在注重传统资产负债表内业务的同时，尽快发展中间业务，以求在努力减少经营风险的同时，寻找银行利润新的增长点，从而减低经营风险，提高赢利能力。

2.2大力发展中间业务有利于加快与国际接轨的步伐，应对WTO的冲击

随着我国加入WTO，实力雄厚的外资银行届时将与中资银行处于同一个起跑线上开展竞争。短期内中资银行传统存贷业务不会受到太大冲击，所以竞争的重点自然就落在了风险小收益高的中间业务上。我国建设银行中间业务发展缓慢、种类少、服务面窄、市场占有量小、收益比重低，与发达国家建设银行存在较大差距。因此，随着金融业开放步伐的加快，大力发展中间业务迫在眉睫。

2.3大力发展中间业务有利于促进经济发展，推进改革顺利进行

首先，我国国有企业正处于改革的攻坚阶段，这是一项高度专业化的变革，涉及重组战略的设计、目标客户的搜寻、融资安排、代理资产评估等专业知识和技术。其次，中小企业和私营企业的发展壮大增加了对诸如投资理财、信息咨询、财务顾问等方面的需求。居民收入增多与居民缺乏投资和操作技术及信息不对称的矛盾日益显现。最后，我国的进出口贸易发展迅猛。所以，这些都需要建设银行相关的中间业务，充分发展这些中间业务有利于满足中小企业和居民的投资需求，推进国企改革，促进国际贸易的进一步发展。

3、我国建设银行中间业务的发展与创新

我国建设银行的中间业务起步较晚、发展缓慢、品种单一、范围狭窄，与发达国家相比存在较大的差距，有必要借鉴西方国家的金融理论和实践经验，加快自身的发展进程。下面就几种典型的中间业务进行分析，并指出我国建设银行可能的发展与创新空间。

3.1转账结算

我国已对传统的邮电传递凭证的转账结算进行了改革，在人民银行与各建设银行之间利用卫星和其他通讯网络建立了电子联行对帐系统，实行同城清算系统的电子化建设，但仍受银行电子化技术的制约。因此，今后我国银行的发展方向仍是完成现代化支付系统的建设，改进并提高电子联行应用系统的功能。并通过城市网络、区域网络与人民银行、建设银行的会计处理系统相连接，加速资金周转，同时继续推动同城自动化清算系统的建设，实现账务处理自动化。另外，发展网络银行成为我国银行未来的发展方向，使客户足不出户便可进行存取款、转账等服务。

3.2银行卡业务

虽然我国银行卡业务发展迅速，但目前信用卡与国际规范还有较大差距。我国应该在尽快建设全国范围的统一协调的银行卡网络的同时，大胆探索，实现创新。①功能创新。大力开发银行卡的消费信贷、一卡多户、长话（市话）服务、网上购物、贷款融资等功能，实现银行卡功能的多元化，使银行卡业务渗透到普通居民的日常生活；②技术创新。建设银行应在联合的基础上，在统一的技术标准下，积极试点IC借记卡及IC银行卡；③机制创新。国际上如万事达卡组织、VISA卡组织等大型的银行卡集团的发展都证明公司化、产业化是银行卡业务发展的必由之路。因此，可以考虑在联合的基础上逐步把银行卡业务分离出来，走集约化经营的道路，独立核算，自负盈亏，银行成为其代理或会员。

3.3代理业务

我国各建设银行目前大部分业务仍集中在代理发行国债、代理政策性银行业务，这些业务技术含量低、发展潜力小，而我国国有建设银行每年要花费大量的精力争夺代理指标，因此，必然导致银行中间业务拓展的重心发生偏离，而忽视了居民个人对代理业务的大量潜在需求。随着我国国民经济的持续高速发展，城乡居民收入的不断增长和个人财富的积累，建设银行应及时突破代理业务，大力发展私人银行业务。建设银行从事私人银行业务，不但能增加手续费收入，而且有利于改善服务态度，提高服务质量，并通过建立不同类型的客户网，进一步巩固和密切客户的关系，带动居民存款的增长。

4、结束语

大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势。但我国目前建设银行中间业务的发展现状与发达国家建设银行还有很大差距，应积极借鉴西方国家建设银行成功的经验，积极改革，创造有利于中间业务发展的主客观条件，制定出符合我国国情的发展战略，有计划、有步骤的实现我国建设银行向现代化经营模式转变。

参考文献：

[1]程斯民，田兴国.中国金融直面WTO[M].北京：世界知识出版社，2001

[2]肖潇.对我国建设银行中间业务发展状况的分析[J].科技资讯，2006(16)