互联网消费信贷的金融监管制度与现状分析

互联网消费信贷的金融监管制度与现状分析

韦韩,高伟,兰亚丽,王文浩

西安工程大学

摘要：随着我国的金融机构改革，引入功能监管与加强审慎的监管目标"，改为由中国银行保险监督管理委员会负责。银保监会对新兴业态缺乏监管经验，加之相应法律法规的缺失，导致对互联网消费信贷的监督管理很大程度沿用传统金融监管的法律制度，对互联网消费信贷的主要模式没有针对性的监管体系及整体性风险控制。

关键词：互联网；消费信贷；监管机制

一、P2P网贷的监管现状

2019年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中明确了P2P网贷的监管主体是银监会。早在2011年，银监会办公厅就针对P2P（Peer to Peer，人人贷）发布了《关于人人贷有关风险提示的通知》，警示了P2P网贷监管职责不清、贷款质量低劣、法律性质不明等重大业务风险。2016年，由银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，加强了以P2P为典型的网络借贷信息中介机构业务的规范，以期促进网贷业务的健康发展。

随着办法的出台，监管部门相继颁布了有关备案登记管理指引、资金存管指引、信息披露指引，形成了较为完善的监管制度框架，监管主体也由银监会变更为银保监会、工商管理部、工信部等多部门协同监管。针对P2P网贷平台模式下的互联网消费信贷金融监管状况，也由早期工商管理部无准入限制、工信部不监管具体业务转变为中央与地方双负责的严监管模式。2021年《关于做好网贷机构分类处置和风险防范工作的意见》开启了P2P清退业务，2021 年 P2P 平台完成“清零”，经过十多年的兴衰演变，P2P 目前已全面退出我国市场。

二、互联网小额贷款的监管现状

2015年《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》确认，互联网小额贷款、P2P网贷同属银监会监管。同年，国务院法制办公室通过《非存款类放贷组织条例（征求意见稿）》的发布，释放了规范普惠金融基础制度、完善信贷市场多层次结构的信号。条例规定：未经批准，任何组织与个人不得擅自经营放贷业务，对互联网消费信贷主体的准入进行了规范；非存款类放贷组织不得以任何形式吸收或变相吸收公众存款，对非银行类放贷主体资金来源进行了约束。

针对贷款发放群体为大学生的互联网消费信贷业务，因初期监管缺位、制度缺失与对不良消费理念蔓延的宽松管理，导致恶性事件在大学校园频发。面对互联网消费信贷在校园开展中的危机，重庆、深圳等地在2016年相继发布了规范大学生校园贷业务的通知，加强了针对校园贷的监管力度。2017年中国银监会、教育部、人力资源社会保障部联合下发了《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，暂时取消了网贷机构开展大学生网贷业务的资格，规范了银行机构对大学生放贷的管理。不同于P2P网贷业务的清退，针对校园贷采取了限制性发放及审慎发放的监管态度。

针对互联网消费信贷业务中贷款发放形式非额度而采用现金的，互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室、P2P网贷风险专项整治工作领导小组办公室联合下发了《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》。对开展业务的主体资质、资金规模、资金来源、交易场景、客户群体、资金用途、利率水平、内部控制、款项催收、信息保护等都提出了具体要求。该通知防范贷款资金用于非消费用途、多头借贷及暴力催收，加强了互联网消费信贷业务的合规性及对互联网消费者的权益保护。

三.典型互联网消费信贷产品的监管现状

互联网消费信贷在高速发展的过程中，借助互联网科技融合了传统金融、实体企业、金融子行业，延展了传统金融行业的业务边界。例如互联网消费信贷产品中典型的蚂蚁花呗，该款消费信贷产品融合了基础的消费信贷、第三方支付、信用创造等功能。根据现有监管模式，该款产品则涉及银保监会与人民银行的共同监管。那么在互联网消费信贷业务发展过程中，如果同时出现了违规支付、信用虚增、信贷纠纷等问题，该由哪个部门进行主要监管，协同监管在现有模式下如何有效实施，成为难题。互联网消费信贷的发展顺应互联网金融的混业发展趋势，与目前的金融监管模式出现了不适配。

2015 年 4月，蚂蚁金服推出蚂蚁花呗产品。从蚂蚁集团2020年8月24日公开发行的招股说明书中可以看到，根据奥纬咨询的研究，以截至2020年6月30日信贷余额计算，花呗是目前中国最大的数字消费信贷产品。

申请“蚂蚁花呗”时，公示信息仅列举了申请的基本条件（年龄不低于18周岁的中国大陆居民、实名认证的支付宝账号状态正常且绑定大陆手机号码），附注了需签订的《花呗服务协议》和《个人金融信息使用及征信查询报送授权书》及其他协议。系统会根据用户信息源（包括但不限于账户活跃程度、信用记录、芝麻信用评分、用还款情况等）综合评估，为用户提供通用基础额度、通用临时额度、专项额度。开通花呗的用户，在支持花呗付款的场景下，均可使用花呗；蚂蚁金服明确限定了花呗只能用于消费，并不能用于提现、转账、偿还花呗、借呗、信用卡等其他用途；花呗关闭后无法查询之前的账单，花呗逾期后功能会直接限制无法使用。用户的花呗负面记录会报送芝麻信用，影响芝麻分；借呗的负面记录报送芝麻信用和人行征信中心；逾期记录保留5年。使用“蚂蚁花呗”主要涉及费用有还款利息、逾期费用、延期手续费、分期交易服务费。

测试过程中，互联网消费信贷产品彰显了高效便捷、额度多元、使用场景广泛的优势，但也凸显出一系列问题，如无法识别消费者真实信贷需求、授信评估机械化、存在超前消费诱导、收费隐形且偏高。随着产品受众基数的扩大，针对“蚂蚁花呗”的征信上报、身份信息审核、收费公示等进行了规范，但是在对消费者真实信贷需求判定、授信合理评估、消费合理引导、收费标准有效传递，纠纷有效解决等方面的监督管理都是不到位的。

参考文献

[1]张迪.中小银行互联网信贷发展对策研究[J].中国产经,2021(20):90-91.

[2]吴玉萍,原丽梅.互联网信贷平台用户行为分析系统研究[J].电脑编程技巧与维护,2021(10):54-56.