浅谈信贷政策对住房消费的影响

浅谈信贷政策对住房消费的影响

高凯   姜瑞峰

中国建设银行新疆区分行

摘要：在大数据时代，我国住房消费市场的信贷状况发生了巨大的改变。研究住房消费的信贷政策，数据的处理和分析能力就显得尤为重要。当前，许多城市的房产管理部门都认识到了这一问题，但总体来说，我国的住房消费信贷政策仍有一些问题，使得我国的住房市场内部控制系统不完善，使得整个系统无法适应大数据时代的特征。下面将会对相关问题进行讨论，并给出相应的解决办法。

关键词：住房消费；信贷政策；完善

前言

当前，住房消费正处于一个新的阶段。当代住房消费的改革，充分考虑到了整个房地产产业的总体特征，使住房消费得以高效运转。新出台的信贷政策，实际上是对住房消费金融管理的基本思想进行了改革。就目前来说，这种改革的效果是好的。通过对住房消费的改革，可以提高我国住房消费的效益，从而达到更好的效果。

1.住房消费信贷政策的作用

1.1完善住房消费基金的计算方法

我国目前的住房消费融资机制还不够健全，其原因是：首先，我国住房消费贷款的管理体制还不够完善。在大数据时代，金融数据都是以数据库为单位进行管理的，而住房消费数据库是信贷体系建设的基础，如果不能对金融数据库进行有效的管理，很可能会导致信贷决策失误，从而带来系统性风险。其次，我国住房消费市场的资产管理体系存在缺陷。房地产企业的各种固定资产是房地产消费产业的基石，假如自身的固定资产统计与管理工作都不能很好的话，那么就不能根据现有的情况来制定一套行之有效的信贷政策体系。这一点所带来的启示是，一整套的会计与管理体系是非常必要的。如果不能有效地完善资金会计制度，不但会使信贷工作的内容变得模糊不清，而且还会给住房消费带来金融风险。我国住房消费的内部控制制度的建立，是我国目前住房消费市场的主要问题。在此基础上，我国住房消费信贷政策体系也得到了进一步的改善。

1.2促进改善信贷政策的有效性

在我国住房消费信贷政策不断优化的过程中，也出现了不可避免的错误和偏差，以及信贷政策的有效性问题。只有在信贷政策制定与执行的方法和技术上进行适当的完善，才有可能得到有效的解决。而这个过程，耗费人力物力成本也会增加住宅的运营费用。如果信贷政策不够成熟，信贷政策在执行过程中会产生巨大的错误，从而使住房消费行业的运作费用居高不下。所以，信贷政策部门要对政策的实施进行有效的控制。众所周知，住房消费的资金流动频率比较高，一旦在执行中出现了若干重大的偏差，就会导致整个政策流程的改变，造成大量的资金损失。通过建立内部控制体系，可以有效地解决这一问题，提高银行信贷政策的落实和整体业务的执行效率。

1.3提升工作人员的履岗能力

要进一步提升我国住房消费信贷工作的质量，就必须把信贷工作作为一项基础性工作来推进。然而，目前很多住房消费管理信贷管理工作的方式还不够系统化，对信贷工作内容的归纳也不够全面，还存在部分在住房消费执行的时候仅做零星的信贷工作，没有建立成熟的信贷系统，信贷工作的方式还不够完善。要想解决这一问题，就必须对有关人员进行全方位的培训，向他们传授最先进的住房消费信贷理念和工作方法，并制定一套完整的流程程序。此外，我国目前的住房消费信贷政策还存在很多问题，亟待采取有效的对策。住房消费内部控制系统能帮助开展工作，并能有效地提升员工的工作能力。比如，内部控制的建立，可以让企业的员工参与到会计核算中来，让他们有机会深入了解住房消费市场。这将让员工更好地了解住房消费的整个流程运作过程，从而提高他们的总体经营能力。

2.住房消费信贷政策的完善

2.1制定健全的住房消费贷款政策体系

一个更加健全的政策体系在住房消费行业发展进步过程中必不可少的。这个体系应当包括什么是有效的住房消费信贷政策培养以及如何执行住房消费信贷等方面，能够精确的针对住房消费行业的情况来进行政策建设工作，从而提升行业的整体水平，获得良好的成果。

住房消费信贷政策是一个非常复杂的课题，针对每种情况的解决方式都会有不同。所以，必须建立健全的信贷政策体系，以建立规范解决上述问题的总体程序。因此，要根据自己的实际，结合大数据时代的特征，聘用充足的人才，并针对房地产行业的实际情况，制订符合自己国情的信贷政策，使之标准化。在这个信息时代，数据是最宝贵的东西。数据不但关系到使用者的隐私，也关系到住房的使用，事实上，在大数据时代，一套完整的住房贷款系统，都会有严格的保密措施。部分家庭财务风险管理意识不强，缺乏足够的金融信息保护，容易导致住房消费的财务信息外泄，从而产生严重的不良后果。

2.2建立监督体系，提高相关人员的操作能力

当前，住房消费行业的整体形势并不是很好，很多城市都出现了烂尾楼盘。出现这种现象的根本原因，主要是对于信贷政策的执行力度不够，这就导致开发商资金调配的混乱，而只要能够做好信贷政策的执行，就可以在一定程度上解决这一问题。对于信贷政策执行来讲，最重要的就是信贷基础理论。没有扎实的基础理论，在开展信贷政策的制定与执行实践时就会遇到困难。要提高基础理论的掌握程度，要从实践中吸取养分。但是，我国目前有关人员的信贷质层执行能力仍存在不足，亟待转变。因此，开展信贷政策执行模式的探索，对于改善住房消费市场状况是必不可少的。

2.3新的综合信贷政策制度和操作制度

要解决我国目前的信贷制度不完善问题，必须借鉴国外成熟的信贷制度。信贷状况是反映住房消费市场发展状况的一个重要指标，如果没有行之有效的信贷政策支撑，就难以落实好住房消费市场的信贷政策。而现在，国内缺乏专业的信贷管理平台，也不可能在这么短的时间里，将这些平台推广到市场上。要确保信贷政策执行流程的安全，就必须正确地构建和运用有关的信息系统，以防止因平台的不合理使用而导致的事故。在新的信贷制度的指导下，整体而言，住房消费行业的凝聚力将会前所未有地加强为此，设立一个专门的信贷政策研究机构，对现有的信贷政策进行创新，是一种改善住房消费市场状况很好的途径。

基于住房消费业务的多元性和复杂性，难以确保住房消费的各个环节都能完美衔接。此外，若不能及时处理，造成的负面后果将更加严重，因此，政策的修订工作也将需要更多的人力和财力。具体来说，在完成住房消费信贷政策的初步制订后，须聘请专门的专家来评价这个政策的有效性，并尽可能确定住房消费的工作质量。要想解决这个问题，就必须下定决心，因为有关的投入都会变成信贷政策的成本降低，因此需要得到更多的实践者的注意。当前，信贷工作的质量问题直接影响到信贷体系的运行，不仅关系到信贷政策的有效性，也关系到住房消费行业的运行状况。目前，一些银行业金融机构已组建了专业技术小组，对如何加强内部控制进行了探讨。同时，要建立健全的信贷政策体系，确保信贷政策的安全平稳执行。

结语

信贷政策的制定和执行是有关我国住房消费市场未来发展。我们在疾速前进的当今社会，要大胆的对信贷政策的核心策略进行创新，保证信贷政策能够顺应时代发展的潮流。我们在这个阶段，需要一些新的思路来解决煮饭高消费信贷中遇到的问题。只有这样做，我们才能制定出人民满意的信贷政策，改善住房消费市场的整体状况。

参考文献：

[1]严俊.住房消费内控与信贷政策的有机结合[J].财会学习,2020(12):249+251.

[2]张晔,罗梓怡.住房消费信贷政策与内控建设探析[J].中国总会计师,2019(04):88-89.