培养孩子财商的策略

培养孩子财商的策略

谭利玲

广东省公安厅幼儿院，广东 广州 510050

摘要：在大多数中国父母眼中，与孩子谈论金钱属于俗气不利于教育的事情，甚至有部分家长认为孩子没有金钱概念，可以体现出孩子家庭经济较为优渥，对孩子购买欲进行控制不利于孩子成长，家长的错误观念导致孩子出现大手大脚花钱的情况，缺少对于金钱的规划，容易导致大量金钱的浪费。为了能够帮助孩子树立良好的金钱观念，应采取合适的方式培养孩子形成财商。

关键词：培养；孩子；财商

培养孩子财商不只是让孩子能够认识钱，而是让孩子呈现出能够认识金钱和驾驭金钱的智慧。财商能够让孩子正确认识金钱以及金钱的能力，并合理应用金钱运用金钱的能力。由于我国受到传统教育的影响，对于孩子财商的培养重视度不够，财商教育起步较晚，大多数家长都认为孩子学习较为重要，从而导致我国财商教育处于空白的状态，很多孩子都缺少驾驭和控制金钱的智慧。

一、财商概述

财商是什么。财商：本意是“金融智商”，英文缩写为FQ（Financial Quotient），财商指个人、集体认识、创造和管理财富的能力，包括观念、知识、行为三个方面。财商包括两方面的能力：一是创造财富及认识财富倍增规律的能力（即价值观）；二是驾驭财富及应用财富的能力[1]。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可缺的素质。

金钱是一种思想，金钱也是对物质世界控制能力的数量化表现。金钱思想能具体呈现一个人的智商、情商、财商、逆商（遇到逆境与挫败时的承受力）等，财商不是通过培训、教育出来的。财商是通过精神世界与商业悟性的养育、熏陶和历练出来的。通过对财商的养育，其目的是树立正确的金钱观、价值观与人生观。财商是实现成功人生的关键因素之一。在人的一生中，财商、智商、情商形成的最佳时间段是青少年阶段。财商就是指一个人与金钱（财富）打交道的能力。财商是与智商、情商并列的现代社会能力三大不可或缺的素质。可以这样的理解，智商反映人作为自然人的生存能力；情商反映社会人的社会生存能力；而财商则是人作为经济人在经济社会中的生存能力。现代社会，经济及金钱现象无处不在，人们对金钱的态度、获取和管理金钱的能力，对于人们生活的富足、幸福影响越来越大。换句话说，财商对于人们来说，其重要性将超过智商、情商。财商被越来越多的人认为是实现成功人生的关键。财商和智商、情商一起被教育学家们列入了青少年的“三商”教育。

二、培养孩子的财商的重要性

为什么要培养财商？财商的重要性表现在哪儿呢，反过来说就是不懂财商的危害在哪。其实就像消防安全的重要性，平时没感觉，火灾到眼前就知道了危害财产危害生命。同样如果孩子不掌握财商，就容易成为金钱的奴隶，将危害自己的人生。这样的教训在人们的日常生活中并不少见。

分享的案例纪录片《等一等，互联网》中，有一个男孩，成绩优异，是985高校毕业的。但却被网贷所毁。在学校里，不断买新款手机，经常出去旅游，学校宿舍没有空调，他就去校外租了3000块一个月的房子，只因为住得舒服。就这样，他在网上欠下20多万元的债务，不敢告诉父母，自己死咬住承担着一切。为了还债，他去了吐鲁番，当了小学语文老师，一个月赚3000块钱，苦苦还债。他说：“30岁之前，我的人生都不属于自己。”大家还记得多年前一个中学生买肾买苹果手机的事件吗？因为少了一个肾患上了严重的肾病，生活无法自理，为了当初一个苹果手机搭上了自己的一生和父母的后半生，悔不当初，但时间不能重来。《网贷害死人》中很多大学生年轻人，薇了追求名牌、与人攀比不惜出卖自己，甚至网贷高利贷最后逼得跳楼的事件也常见。深夜凌晨，21岁的女孩冯洁选择从17楼跳下，结束了自己的生命。看着女孩跳楼的窗户，女孩父亲心疼得直掉眼泪：“从17楼下去，把楼下的石板都砸烂了，孩子当时得有多大的勇气才能跳下去啊，摔的得有多疼啊。她怎么舍得跳下去”。把她逼入绝境的，是网贷。临走之前，她在手机备忘录里留下遗言：如我如此洒脱之人，对不起所有人。父亲在整理女孩遗物时，发现了她的手写账单。一笔一笔记录了还钱经历。 她在2015年，第一笔网贷只借了几千元。没想到利润滚得太快，只能拆东墙补西墙，最后债务滚到了可怕的25万元。 她不敢和父母说自己面临的压力，三年来一个人还了8万，到现在还有17万元没还清。 而女孩的工资一个月4千，每月要还高于工资两倍的贷款。到去世时，她的支付宝只有7块，银行卡也仅剩1块多钱。在女儿去世十几天后，父亲接到了催债人员的电话和信息，亲身感受到了女儿三年来的绝望。催债人员极尽所能的言语侮辱，进行人身攻击，不仅辱骂父亲，连去世的女孩也不放过。三年里，女孩一直在承受这样的辱骂和威胁，在犯下第一个错后，却发现这个坑怎么努力也填不了。 永远还不完的欠债，没有停止的威胁，看不到生活的希望，谁能承受得了，怎能不崩溃？还有很多人经历了和她一样的遭遇。 仅隔两个月，在江苏镇江的一个25岁的年轻妈妈也跳楼自杀了。在网络贷款，借五万，要还几十万，她已经从朋友处借了五六十万元填坑，都还不够。后来被催债的人逼债殴打，不堪折磨的她跳楼身亡，留下了三岁的孩子，崩溃的家人，以及一身债务。2018年1月29日，来自天门的研究生罗正宇使用套路贷不堪重负自杀身亡。 2018年1月30日，21岁大三学生李兴元深陷深陷网贷自杀身亡。上面的这些案例告诉我们没有钱时候我们该如何正确获得财富才是正确的，所谓君子爱财取之有道。

财商教育，让人们生活富足幸福。 不懂财商，反之无法驾驭财富及应用财富。上面的案例时因为没有钱，不懂得正确获得财富而造成的危害，是否我们有钱了我们的人生就很幸福很美满。事实不都是这样的。分享新闻资料：一些城市“拆迁户”的悲惨结局：当今大城市的拆迁改造，城中村的补偿使一部分人一夜暴富，结果是有人“有钱就炫富、好赌、坐吃山空。”武汉“城中村”改造使一些人成了新富翁，但他们走的路不同，有的吃喝玩乐不务正业，整天打麻将;有的仍然坚持劳动，勤劳肯干。这也带来了不同的结果，有人因过度挥霍而迅速变成负翁”，有人投资创富，成功转型成为新市民迁暴发户的悲喜录近年来，随着武汉“城中村”改造渐入高潮，不少村民获得数百万元的拆迁补偿款而一夜暴富。然而，“拆迁暴富魔咒”让不少人中了招：有的游手好闲、坐吃山空，有的深陷“黄赌毒”，一幕幕悲剧重复上演……“靠双手挣来的钱。才会懂得珍惜”“比起那些一夜暴富后深陷‘黄赌毒’的拆迁户拆迁暴发户的悲喜录。有了百万巨款后,生活迅速改变。徐顾淳和妻子很快辞了工作,吃穿用的档次也大幅提高。“穷日子过了那么久,现在有了钱,谁不想对自己好点啊?"和村里许多拆迁户一样,徐顾淳迷上了打牌,每天吃饭后就跑到麻将室打牌。“有段时间,除了吃饭、睡觉,就是坐在麻将桌前。”实际上,徐顾淳已经算是“克制"的了,“很多人沉迷赌博,有人一晚上输了近10万元,还有人不到半年输了30多万元。”赌博、酗酒、吸毒……一些拆迁户沉迷于种种“消遣",还有人开始放高利贷。在一次闲聊中,徐顾淳听到了一个悲剧:武汉的一对拆迁户夫妇一年内输光了200多万元拆迁款,还欠下100多万元债务,最后家破人亡。有句谚语：“女人变坏就有钱，男人有钱就变坏“。暴富魔咒，其实就是这种没有应用财富能力的情况。穷则独善其身，富则兼济天下。不同的路，不同的结果。

三、培养孩子财商的策略

近年来，网上关于“熊孩子”挥霍金钱的新闻层出不穷，重金打赏主播，网游充值…很多孩子，似乎对钱都没有什么概念，钱在他们眼里只是一串数字，更不懂得金钱背后的劳动付出。孩子的行为背后，暴露了父母对孩子金钱教育缺失和不上心。许多父母，很少与孩子谈金钱，所以很多孩子才不“认识钱”。殊不知，父母缺失的金钱教育，藏着孩子一生的幸福与格局。不懂钱的孩子注定成为金钱的奴隶。有的父母对金钱教育，存有这样的偏见：孩子还小，不需要懂；谈钱俗气，孩子长大了自然会懂的；小时候谈钱，容易让孩子贪慕虚荣…然而，在这个物质丰厚的时代，不和孩子谈钱，无疑是掩耳盗铃，父母越是回避与孩子谈钱，越能激发孩子对钱的兴趣。最后，许多孩子会迷失在物质的海洋里。父母从小不与孩子谈钱，在“缺钱”教育下长大的孩子，不仅缺乏对金钱的正确认识和了解，更难以理解金钱与人生的关系。这些孩子，往往只会看到钱带来的物质满足，并不懂得背后的付出，最后造成过度消费而成为金钱的奴隶。与孩子谈钱，实际上是帮孩子树立正确的金钱观，从而培养孩子未来的格局。金钱教育的本质是人格教育，它不是教育的起点，却是成长的必经之路。金钱教育的本质是教会孩子如何获得和拥有。有研究表明：孩子4-6岁，开始进入金钱敏感期 ，对金钱萌生最初的看法；7-12岁，他们会进入财商确立期，金钱观开始形成。

教育家默克尔说：财商（金钱）教育是人生的必修课，是儿童的教育中心，就如同是家庭的重心一样。在孩子成长的过程中，金钱是帮助孩子探索人生的工具，而不是前行路上的阻碍。我们不是让孩子只看中钱，而是让孩子通过金钱来看透生活对于人生的意义。教育的本质是教会孩子如何获得和对待拥有。

（一）培养孩子延迟满足能力 延后享受的理念

所谓延后享受，就是指延期满足自己的欲望，以追求自己未来更大的回报，这几乎是犹太人教育的核心，也是犹太人成功的最大秘密。犹太人是如何教育小孩的呢？“如果你喜欢玩，就需要去赚取你的自由时间，这需要良好的教育和学业成绩。然后你可以找到很好的工作，赚到很多钱，等赚到钱以后，你可以玩更长的时间，玩更昂贵的玩具。如果你搞错了顺序，整个系统就不会正常工作，你就只能玩很短的时间，最后的结果是你拥有一些最终会坏掉的便宜玩具，然后你一辈子就得更努力地工作，没有玩具，没有快乐。”这是延后享受的最基本的例子。

延迟满足是幼儿自我控制的表现之一，反映的是一个孩子在面临种种诱惑能否为更有价值的长远结果而控制自己的即时冲动，放弃即时满足的抉择取向，及在等待期中展示的自我控制能力。延迟满足不仅是幼儿自我控制的核心成分重要的技能，也是儿童社会化和情绪调节的重要成分，更是伴随人终生的一种基础的、积极的人格因素，是儿童由幼稚走向成熟、由依赖走向独立的重要标志。

延迟满足能力强的儿童，未来更容易发展出较强的社会竞争力、较高的工学习效率；具有较强的自信心，能更好地应付生活中的挫折、压力和困难；在追自己的目标时，更能抵制住即刻满足的诱惑，而如果延迟满足能力发展不足，来发展倾向上则缺乏上述品质，容易出现一些不良的行为习惯，如边做作业边看视、上课时东张西望做小动作、放学后贪玩不回家、贪睡懒觉不起床等；容易急躁、缺乏耐心，出现心理问题的人也相对较多；进入青春期后，在社交中容怯、退缩、固执，优柔寡断；遇到挫折容易心烦意乱，遇到压力就退缩不前或不知所措。从小培养孩子延迟满足的能力和延后享受的理念，可采用一些行之有效的方法。例如：家长

有计划地给孩子买玩具。如何让三四岁的幼儿开始懂得等待和忍耐，从而培养自律意识？有这样一种做法：选择一个轻松的周末，父母可以带孩子到商场里去挑选玩具。孩子挑好后，家长可以说：“这玩具超出我们的计划，你知道爸爸妈妈每天为什么去上班吗？30天才发一次工资，家里买所有东西都需要计划，你这个玩具要120元，但是按照妈妈的预算计划，我们只能买100元的玩具。如果今天买回家，我们下星期的菜钱就没有了。”“如果妈妈这个礼拜辛苦工作加加班，下周末就可以把这个玩具买回家了”！父母可以利用这个机会给孩子提要求：因为要加班，你要早点上床睡觉，要乖乖吃饭，收拾自己的玩具……延迟满足会让孩子学会等待和忍耐。而且孩子五岁起，自我管理能力和与他人分享的能力也应该逐渐养成。这时候，家长不妨适当利用诱惑训练来帮助孩子形成这样的能力。如准备一份孩子最喜欢的零食，比如糖果。设计一个游戏，把糖果分成三份，拿出其中的两份对孩子说：“这两份糖果都给你，你可以自主管理。如果你能做到今天吃一份，明天吃另外一份，那么明天妈妈就额外奖励你一份。”大多数情况下，孩子首次掌握决定权，大多会把两份糖果一次吃掉，自然拿不到第三份糖果的奖励。一个月后，当第二次做游戏时，孩子会吸取教训，按照计划品尝糖果，逐渐养成自律的好习惯。然后告诉孩子；“这是妈妈对你的考验，不要着急，长大后要学会抵抗诱惑，执行既定的计划。”

（二）培养孩子掌握正确的花钱方法

澳洲的一位妈妈，为了让孩子了解金钱的价值，让女儿打理一个月的家庭财务开支，并承诺：“省下的钱你可以自由支配。”女儿便欣然答应了。为了节省开支，女儿认真分析家里的支出结构，发现可以节俭的是“零食”。于是，她严格控制零食购买，她还优化家里人的各种生活习惯：大白天关灯，洗完手关水龙头，洗菜的水用来浇花……一个月过后，女儿通过努力，为家里节省了535美金，也尝到了合理用钱的甜头。如果孩子花钱没有计划，就不能理解生活的意义，也不明白该如何拥有。

金钱教育，就是让孩子既懂得赚钱的不容易，又拥有花钱的理智和智慧，从而获得生活中开源和节流的双重快乐。

我们试着给孩子一定的支配权，让孩子去体会取舍和选择。当孩子想买更多的新玩具时，家长可以用一个旧书包和一条漂亮裙子来帮助孩子区分“需要”和“想要”的概念。她说：“小女孩的书包已经坏了，是需要换的。但小女孩已经有一条裙子了，还想多要一条时尚的新裙子；这是她不需要的，只是想要罢了。当孩子懂得了如何花钱，他才不会盲目消费，也更懂得珍惜和拥有。关于零用钱，父母要把零用钱还给孩子，同时给予一定指导：“父母要让孩子知道，父母的钱给你，不是让你买鲜花送给明星。父母给的钱要花在这些方面，做慈善之事、给亲人朋友买礼物增进感情、加强团结等。让他们在花钱时体会什么叫爱心。”

（三）劳动获取报酬 劳动创造财富

我们看犹太家长除了从小教孩子合理用钱外，从孩子八九岁开始，就鼓励孩子通过劳动来挣零花钱。孩子学着积累自己的账户，里面叠加存着孩子为家人清洗汽车、打扫卫生间、在家门口摆地摊、在面包房帮忙做促销等一系列用汗水换回的报酬。犹太人父亲是这样说的：“在我看来，这个账户可以让孩子从小明白一个原则：人不能不劳而获。这个世界上没有白来的粮食，你必须通过对社会作出贡献得到报偿，通过努力获得成功。另外，账户还让我的孩子看到他劳动赚到的钱是如何升值的。如果他愿意把钱做一些小型的投资，比如买一些小商品，再批发出去，我很乐意给他指导一些生意经。”而中国家长的传统观念，很多人就觉得应该让孩子从小少碰钱，花钱、挣钱都是工作以后的事。没错，教育孩子不看重钱是一种美德，但是，培养财商和这种美德之间并不矛盾。

犹太人从小培养孩子财商的目的，不是想让孩子沦为赚钱的机器、守财的奴隶。相反，他们是把财商教育视为“道德教育”或“人性教育”，让孩子从小懂得劳动创造美好生活，从小学会投资和理财，不在于单纯地灌输知识和锻炼生存能力，更长远的意义是要帮助孩子养成人生所需要的智慧和正确的价值观。

树立正确的金钱价值观对人生是很重要的。去年国庆假期，一个00后的小伙子，因为盲目追求苹果手机最新款，自己又没有收入，就利用分期付款去买。临到还债没有钱，也不敢找爸妈要，于是做起了兼职。他到旅游景区去给游客当“说书先生”，一个故事一元钱。一个假期下来，他嗓子都说哑了，也没赚几个钱。他后悔地说：“负债的感觉确实不好，以后要理性消费。”

蒙台梭利说：“人天生就是用亲身体验来填满生活的物种。”许多事，只有自己经历过，才能真正地感同身受。孩子之所以花钱如此大方，是因为他们不知道钱是需要付出劳动才能获得。没有感受过获得的艰辛，就不懂得珍惜。平时不妨带孩子去工作的地方看看，或是带他去真正体验一下各种生产生活场景的过程，让孩子明白，钱是要通过劳动才能获得，让孩子真正懂得什么是赚钱。

财商背后的意义有哪些？《洛克菲勒留给儿子的38封信》中写到：因为我知道给人带来伤害最快速的途径就是钱，它可以让人腐化堕落，飞扬跋扈，不可一世，失去最美好的快乐。我不能用财富埋葬我心爱的孩子，愚蠢地让你们成为不思进取、只知道依赖父母的无能者。在他看来，比金钱更重要的品质是让孩子独立自强，勇敢与自信。会谈钱的父母都懂得，金钱不是人生追求的目的，而是创造美好生活的工具；富足的目的不是安然享乐，而是借由金钱实现人生理想。教会孩子看到金钱背后的奋斗、付出和艰辛，才能换来尊严和自立。与孩子谈一谈金钱背后需要的智慧和取舍，能让孩子真正地认识如何获得和拥有。让孩子感受金钱背后需要不卑不亢的精神，才能成就独立而又勇敢面对生活的孩子。这才是真正的财商教育。

愿世间所有的孩子通过学习，都能看清金钱之外的精神世界，它更值得我们去追求！

结束语

综上所述，可以发现比金钱更重要的品质是让孩子独立自强，勇敢与自信。会谈钱的父母都懂得，金钱不是人生追求的目的，而是创造美好生活的工具；富足的目的不是安然享乐，而是借由金钱实现人生理想。教会孩子看到金钱背后的奋斗，付出与艰辛，换来尊严与自立。与孩子谈一谈金钱背后需要的智慧与取舍，能让孩子真正地如何获得与拥有。让孩子感受到金钱背后不卑不亢的精神，才能成就独立而又勇敢的孩子，这才是真正的财商教育。

参考文献

[1]刘玉肖.小学生财商教育的现状、问题及其策略研究[J].求学,2021(43):37-38.

[2]代莉.家庭财商教育策略研究[J].长江丛刊,2018(31):296.

[3]王蓓.关于开展幼儿财商教育活动的实践性研究[J].好家长,2017(70):40.

[4]高欣.尽早培养孩子的财商[J].环球人物,2014(30):64.