互联网金融对传统商业银行的冲击及其应对策略

互联网金融对传统商业银行的冲击及其应对策略

鲁文涛

陕西凤翔农村商业银行股份有限公司 陕西 宝鸡721400

摘要：随着互联网和移动通信技术的发展，互联网经济的发展逐步改变着传统金融业的商业模式和发展空间，对商业银行造成了一定的冲击，将传统银行推向变革的十字路口。互联网作为一种新兴的发展模式，他打破了传统商业金融在市场中的运营方式。基于此，本文对互联网金融的特点、受到的冲击以及互联网金融下商业银行的应对措施进行了分析。

关键词：互联网金融；商业银行；变革；转型升级

1 互联网金融的特点

1.1 服务经济具有高效、快捷、便利性

互联网金融具备操作简便、效率高的显著优点。举例来说，当今我们已经不需要去银行排队办理繁琐的业务，而是通过手机就可以轻松办理。有了互联网这一平台，我们可以更加快捷方便的享受相关金融服务，虽然不能否认大部分的老年人和互联网不够发达的地方依然没能享受到这一份便利，这份便利已经普及到大多数的年轻人群体和城市居民群体。常见的转帐业务，信用卡还款，支付等行为，通过一部智能手机就可以完成，大大解放了实体的金融网点。

1.2 服务集中于个人与中小微企业

当年的“余额宝”非常火爆，无数的人都选择以“余额宝”作为自己的存储理财方式，究其原因，其实就是看上了普通人手中这些大型商业银行看不上的“小钱”。互联网金融的发展，正好弥补了一般的大型银行对于小微企业或者个人业务不太感兴趣这一缺点，因此格外的具有吸引力，容易建立群众基础。服务的对象主要集中于个人和小微企业，这是互联网金融发展的显著特点之一。

1.3 发展来源于监控的缺失，经营风险较高

每件事物都有两个方面，因此我们也要客观地看到互联网金融发展中的弊端。当前，我国法律法规中对于互联网金融法律的相关条款和相关规定尚且不够全面与具体，因此存在着极大的监管漏洞。其中互联网金融也存在着一个突出的缺点，也就是它的业务不受央行的监管，这使得它本身就具有了更高的风险性。一旦出现了违约情况和经济纠纷，受害方用法律武器来维护自身权益时会有一定的困难。因此我们需要不断建立健全互联网金融相关的法律法规，来规范这一金融行业的健康、有序发展。

2 互联网金融对传统商业银行的冲击

2.1 弱化了传统商业银行的中介职能

在金融业务中，传统银行长期扮演着中介角色，这是因为传统金融具备信用借贷与业务支付清算的职能。但是，传统金融行业一直受到国家资本充足率及存款准备金的限制，并且，在业务实施上有着一系列严格的规定。而反观互联网金融，其发展可以说是毫无限制，因为当前针对它的管理制度尚不健全，法律规范也不完善，虽然这使得互联网金融存在着诸多隐患，但也很大程度上促进了其快速发展。通过利用网络技术，互联网金融可让用户在进行金融业务办理的时候，直接跳过银行这个中介，直接在网络金融平台上展开操作，使得交易成本更低廉，交易手续更简便。另外，互联网金融还能够收集、统计分析用户的交易行为，使得金融融资方面信息不对称问题得以缓解，加快金融脱媒的步伐，使得银行的中介职能减弱。

2.2 致使传统商业银行降低手续费用

由于在国家相关政策的扶持下，传统商业银行在金融市场中始终占据着主导地位，因而，借助自身优势，所取了如非同城汇款手续费、跨行查询手续费等手续费用。而随着互联网金融的快速崛起，客户有了更多、更好的选择。相较于传统商业银行，互联网金融在交易成本、贷款门槛及借贷审核等方面，都可谓优势明显，特别是审批效率及交易手续费方面，更是传统商业银行所不能比拟的，这就是使得传统商业银行要想取得长远发展，就必须要降低各类手续费用。

3 互联网金融下商业银行的应对措施

3.1 转变方向，整合平台

一是发挥信用中介功能。支付宝类的第三方支付产品的出现源于互联网企业和个人交易客户对金融支付的需求，而银行恰恰是社会中发挥信用中介作用的主体，更应该继承与发挥好支付功能，利用自身庞大的客户群资源，成为各类电商的交易支付平台。二是突出电子银行功能。目前的电子银行业务基本上都是物理渠道的一种补充，并未上升到银行经营战略的地位。在网络金融时代，商业银行从战略安排上应改变当前对电子银行的认识，提升电子银行的地位；从技术上要继续丰富或者细化电子银行功能，加大对投资理财、网络融资、消费信贷的支持，整合资金流、信息流、物流信息，支撑商业银行一切可覆盖的线上金融服务。三是整合有限资源，提供全程服务。银行要利用自身的信息收集、整理、分析工具对客户的交易行为及数据进行分析，通过互联网技术创新发展供应链金融，为客户提供全程的融资、理财和物流服务，满足客户的整体需求。

3.2 简化服务程序和流程

传统的商业银行经常遭人抱怨的一点，莫过于太繁琐的服务流程和太复杂的相关手续，而想要解决这一问题，就可以依靠强大的互联网信息系统的支持。小微企业的资金问题一直是令公司运营者和企业相关部门头疼的焦点问题，因此商业银行必须要注意到个人和小微企业的金融需求，积极地开展相关业务。抓住以前没有抓住的市场份额。还有很重要的一点是实现组织的扁平化，这一举措可以有效的提高业务效率，并且加强银行与客户之间的亲密程度，可以更快速的响应顾客的各种需求，还有利于巩固原有的客户群体并开拓新的客户群体。

3.3 传统商业银行强化互联网金融的风险监管工作

在互联网金融迅速发展的背景下，稍微不注意，就会遇到金融风险，不仅损害客户的利益，还对传统商业银行埋下一个不好的形象。针对此种情况，传统商业银行要想在互联网金融背景下实现稳定有序的发展，就需要强化互联网金融的风险监管工作，具体可以从以下两个方面入手：一方面，传统商业银行需要根据互联网的开放性特点，制定全面的金融风险监管体系、信用体系等，确保每一位客户的利益都能得到最大保护，让互联网金融能够轻松应对各种风险。另一方面，传统商业银行需要积极与政府监管机构展开合作，完善互联网金融风险有关的法律法规，并丰富的风险防范经验与金融监管的政策导向相结合，充分做到预测和防范，降低金融风险带来的危害性。另外，传统商业银行还需要注重以往互联网金融风险案例的讲解，根据对以往互联网金融风险案例的分析，找出互联网金融风险出现的原因，根据风险原因制定针对性的应对策略，再出现类似金融风险时可以做到充分应对，有效控制，从而让我国金融市场可以平稳运行，促进我国商业银行的良性健康发展。

3.4 密切与互联网金融领域的相关合作

技术程度高度化，是互联网金融所具备的显著竞争优势，换而言之，就是其所具有的技术水平能够简单化金融交易。而商业银行所急需提高、改进的地方，就是简化交易操作。同时，商业银行还具有互联网金融所欠缺的交易风险性、信用度高的优势。所以，若是互联网金融和商业银行展开合作，则有助于自身交易操作环节进一步优化、简便。并且，在这一合作过程中，商业银行也可能会得到一些启发，进而使自身当前所遇问题得以解决、改善，进而推出更多竞争力强的，创新型金融产品。

4 结束语

总而言之，在互联网金融行业迅速发展的背景下，对传统商业银行产生非常严重的冲击，使得传统商业银行在经营过程中面临诸多问题，产生压力。面对此种情况，商业银行要想紧跟互联网金融发展脚步，实现稳定健康运行，就需要注重自身的改革创新工作，做到主动适应互联网金融带来的挑战，并将互联网金融引为己用，让其与自身做到充分融合，从而有效提升传统商业银行发展的优势，让金融市场可以稳定运行。

参考文献：

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[3]王彬宇.浅议互联网金融对传统商业银行的冲击及商业银行转型策略[J].现代国企研究,2017(20):157+159.