农村养老保险存在的问题及对策

农村养老保险存在的问题及对策

何贵梅

云南省丽江市永胜县顺州镇社会保障服务中心 云南丽江 674209

摘要：不管是我国，对于每个国家来说，养老问题都是非常重要的一个民生问题，而一个国家的养老制度是否完善？是否健全？也直接体现出这个国家是否和谐稳定，是否实现了繁荣发展。特别是对于我国来说，作为人口以及农业大国，拥有着非常多数量的农村人口，而农村的养老保险制度又起步较晚，再加上在落实和运行的过程中需要克服很多的困难，所以即便是在初级的探索阶段，也要面临着较大的难度。但是随着时代的不断发展，农村养老制度也得到了进一步的完善，而在新型制度的落实之下，仍然存在着与旧制无法衔接以及其他方面的问题，所以仍需要通过更加深层次的分析和研究，来实现制度的完善，从而使其能够更加普惠广大农民。基于此，本文以国际上的养老保险模式和国内养老保险的发展现状为切入点，来进一步分析农村养老保险制度的基本概念以及其所面临的困境，从而更深层次地探讨相应的改进对策，希望能为该领域提供一些有帮助性地参考。

关键词：农村养老保险；存在的问题；对策

前言：在城镇化的不断发展之下，很多农村人口涌入城市，特别是在一些发展理念，时代观念的影响之下，农村出现了老龄化严重的问题，那么养老问题就成为了不可忽视的一个领域[1]。而通过对该问题的有效解决，既有利于维系社会的稳定，还能助力农村经济的发展，所以应借助政府各界的全力合作，来实现农村养老问题的有效解决，进而通过制度的完善，来平衡城乡之间的发展差距，为农村社会提供强大的制度保障[2-3]。

1.国际上的养老保险模式

1.1国家福利型养老保险

国家福利型养老保险最为突出的一个特点就是普遍的适用性，也就是说本国国民到达了一定的年龄时，政府是无条件颁布相应的养老金的，所以不管该居民的社会地位如何，都能够享有相同的待遇。而该养老模式也在英国这样的发达国家中得以运行。但是虽然其的普遍适用性非常高，而且基本实现了国民的全覆盖，但是公平性的过于突出以及养老金总数额的庞大，使得政府要承担着较大的财政压力，所以国家福利型养老保险保障的仍是居民最低的生活水平，甚至在一些情况下仅靠国家所颁布的养老金额是无法维持正常的生活的，因此通常其还需要搭配其他的险种和制度，来使老年人的晚年生活没有任何忧虑。

1.2社会保险型养老保险

社会保险型养老保险主要是指人在退休之后，根据工作期间所缴纳的金额，来取得相应的养老金，也就是说缴纳的金额和退休后领取的金额是成正比关系的。而该模式下养老金不再由政府一方承担，而是由员工以及企业单位也就是雇主共同承担，而在此过程中国家给予的是适当的补助，当前像美国，德国推行的就是社会保险型养老保险。而该模式与其他养老模式最大的不同就是它既强调自愿性，又强调权利和义务的统一，所以在国际上其也成了农村养老普遍采用的一种模式。

1.3储蓄积累型养老保险

储蓄积累型的养老保险，是在立足于个人养老保险账户建立的基础上，按照国家的相关规定来进行保险金的缴纳，因此，该模式具有一定的强制性。也就是说当一个人退休之后，可以选择连本带息一次性地取走所有基金，同样的也可以选择分期的方式。而该养老保险模式主要推行的国家有新加坡和智利。但是智力所推行的储蓄积累型养老保险，强制性要更为突出，而且是由个人来完全负责自己的养老问题。而新加坡所推行的养老保险模式，对象既有永久居民，也有受雇佣的新加坡公民，进而通过公积金账户的设置，来缴纳相应的保险，支付相关的费用。

1.4国家型养老保险

国家型养老保险最大的不同就在于其是在立足于列宁国家保险理论的基础上，来对养老保险的资金以及相关的活动进行全面的统筹，所以像苏联以及之前的东欧国家推行的都是该养老保险模式。而国家型养老保险模式所有的开销均由国家承担，所以劳动者在退休之后就能领取相应的金额，并且不需要支付其他的费用。而也正因为其的特殊性，导致该养老保险模式无法实现全面的国民覆盖，无法建立多样化的养老保险体系，再加上在层次的划分也过于僵化，所以其的应用还存在着很大的弊端。

2.国内养老保险的发展现状

将视野拉回到我国，我国的农村养老保险主要是在国家政策扶持之下，仍以个人缴费为主。而对于广大的农民群众来说，由于自身认识的有限，使得他们并不会将眼光放得长远，所以在缴费的积极性上也有所欠缺，特别是在最开始的阶段，国家在该领域的政策还不够完善，资金的投入力度也非常有限，所以在此之前，我国农村养老保险道路异常险阻。而且人口的众多，使得我国的经济很难承担农村养老保险的所有支出，而面对如此较高的财政压力，也使得农村养老保险制度在推行上更为困难。在2009年，我国颁布并试点了新型农村养老保险，由此也开启了我国农村养老保险的新时代，新篇章。所以不管是管理的水平还是保障的力度都得到了极大地提升和改善，而随着国家的积极宣传和普及，也使得农民积极性高涨。而到了2020年，我国开始在农村推行贷款养老，对于一些手头不太宽裕，也就是经济条件不太好的农民来说，可以为其提供更好的保障，进而通过低息贷款缴纳养老金的申请，来保障其的晚年生活。不仅如此，国家还进一步扩充了农村养老保险项目，比如对一些失去土地资源的农民来说，可以在立足于相关比例的基础上来领取养老方面的补贴金，而这一系列的举措，既惠及了广大的农民群众，还重点解决了我国农村养老保险过程中所面对的各种难题和问题。

其实我国很早就有相关学者投入到了农村养老保险模式以及制度的探索和研究中 ，并且也发现了我国在该领域的一些不足和问题。而在学者进行该领域的相关研究时，目光主要放在的是农村养老保险这项制度是否在我国能够更好地推行和落实上，特别是改革开放之后，我国经济水平有了非常大的提升，各方面的建设效果也非常显著，如何使农村的养老保险制度能够跟上时代发展的步伐，具有现代化的意义，也成了探讨的重点和关注的焦点。而且通过借鉴国外先进的养老保险制度。理念等，相信我国也能更好地探索出一条符合中国特色的农村养老保险模式，进而在立足于各个地区不同特点的基础上，来实现农村医疗，养老等各方面的综合考虑。而从实际的发展经验来看，农村的养老保险，主要的资金来源以及强大的基础保障仍是国家和政府，也就是说，借助政府职能的发挥，以及农民自行的缴纳，并在立足于公平性原则的基础上，来实现更好地落实[4-5]。

3.农村养老保险的基本概念及相关理论概述

3.1农村社会养老保险的相关概念

3.1.1养老保险的概念

从宏观的角度来看，国家的发展以及向现代化的迈进，主要的一个体现就是社会保障。而作为其的重要构成，养老保险影响着社会的和谐与稳定，国家的建设和发展。而我国的养老保险是在立足于相关法律法规的基础上，当工人达到退休年龄之后，或者是因为一些疾病，残疾而丧失劳动能力时为其提供相应的物质补偿，进而通过社会账户和个人统筹的有机结合，来保障我国人民的基本生活。

3.1.2农村养老保险概念

在一系列原因的促使之下，我国农村人口的老龄化问题日益突出，而且城乡发展的差距的拉大，使得贫富的差距也更为明显。所以为了使农村人民的日常生活有所保障，我国开始实行以个人缴费为主，以国家政府的财政支持为辅的养老保险制度。但是从所推行的农村养老保险制度来看，其的局限性也是非常明显的，比如养老的标准不高，覆盖的范围十分有限，特别是对于经济不太发达的农村地区来说，其的养老问题要更为突出。因此从2009年开始，我国就将更多的目光集聚到了农村的养老保险上，并希望通过一系列试点工作的启动以及相关文件、措施的颁布落实，来实现全覆盖。

3.2福利经济理论

经济福利这一理论最初来自于西方，也是西方经济理论不可分割的一部分。而最开始将其看作是一个新的研究方向的是英国的一位经济学家叫霍布森。而作为该理论的代表人物和创始人，他认为不管是经济效益还是社会效益，都会受到国民收入分配的影响，而且国家需要通过福利政策的完善，社会救助范围的扩大，来实现永续发展。而在此之后，一系列经济学家投入到了该领域的研究和探讨当中，比如凯恩斯是从社会保障的角度，来实现经济理论的间接讨论。并且他认为经济危机的出现以及失业率的上升，主要是因为有效需求不足。所以应通过国家财政上的扶持和帮助，以及消费需求的增加，来更好地实现更社会保障，进而通过国家对经济活动的干预，来实现社会的调节，经济的调控。而以上这些都是福利经济理论包含的范围涉及的内容，而也正是在一系列理论和研究的加持下，我国在该领域有了进一步的发展。

3.3社会保障的公平与效率理论

公平在很多行业和很多领域都被看作是非常重要的一点。而对于社会保障来说，其也应该在公平原则以及目标的引领下，来更好地满足社会的需求，弥补市场以及收入分配上所带来的局限。以西方国家的一些经济理论来说，很多经济学家认为公平和效率一样都是西方经济理论的核心内容，而对于社会保障制度来说，公平是经济理论研究的出发点，所以在构建福利政策时，要追求社会公平，进而通过就业率的提升以及收入的平等，来得以体现。

4.当下农村养老保险面临的困境

4.1参保热情不高，地区差异大

近年来，我国一直致力于缩小城乡之间的发展差距，解决地区发展不平衡的问题。而从地域的角度来看，沿海地区的农村建设要更加地现代化，而当地的农民也拥有着更多发家致富的机会，再加上一些先进理念的融入，也使得该地区的农民眼光更长远，所以对于养老保险基金缴纳的积极性也会更高一些。这样一来，当这些农民退休之后，所能领取到的养老保险的金额就要更多，那么晚年生活就能得到更好的保障。而对于一些经济不太发达的地区来说，在一些自然等条件因素的限制下，导致该地区的农民并没有很强的缴费观念，与此同时思想的局限性更为明显，甚至有些农民根本无法承担养老保险金缴纳的这种经济负担，而这都体现在参保的总金额和积极性上，所以对于我国来说，要对这一部分的农民给予更多的关注和保障。

4.2基金管理存在困境，增值压力大

虽然我国的养老保险制度和运营模式已经处在了不断地完善当中，但是资金管理难度较大以及较大的增值压力，都成了农村养老保险制度完善建设上的阻碍。具体来说，通常情况下，出于安全性的考虑，养老保险账户上的基金大多数都是存入银行，或者是购买风险非常低的国债，所以管理方式的过于单一，资金使用效率不高，就导致整个环境非常困难。而要想借助其他的手段来使养老保险基金拥有更好的收益，就要面对更大的风险，所以对于广大的农民来说，在切身利益的维护之下，要更加进行谨慎的选择和考虑。在新的农村养老保险制度的普及之下，保值增值渠道的安全性仍需要进一步地加强，而由于我国各个地区的参保水平并不一致，再加上经验的缺乏以及专业人员能力的限制，导致在此方面要面对更多的困难，突破更多的瓶颈。

4.3相关法律法规缺失，法律监管意识淡薄

从本质上来看，农村养老保险是一项非常重要的惠农政策，而法律条文的不完善，使得其在推行过程中一再陷入困境。特别是法律法规的不完善以及相关条文的缺失，更是进一步加剧了农村和政府之间的矛盾，与此同时也会导致更多争议点的出现。而为了使农村的养老保险制度在推行上更为顺利，也为了进一步降低基层工作的复杂性，就应对法律法规的完善、监督管理的强化给予足够的重视。特别是法律规范的不统一，使得相关制度、政策在推行和执行的过程中，各地拥有着较大的自主权，而地域差异性，也给了一些人可乘之机。

5.农村养老保险制度改进对策

5.1因地制宜加强有效宣传，提升农民参保意愿

农村养老保险制度在推行和落实的过程中，对于地方政府的依赖度是非常高的。所以对于政府来说，应通过采取多样化的推广模式，来实现更为正确，积极的引导，进而通过坚持因地制宜的原则，来使新农村养老保险制度更加深入人心，从而通过细节的讲解，惠农措施的落实，来消除农民在这一领域的顾虑和忧虑，进而在此基础上提高参保的积极性。而从宣传活动的角度上来看，可以借助各大网络平台等宣传的方式，丰富宣传的手段，强化宣传的效果，与此同时，也可以通过与传统节日的结合，养老文化的宣扬，来强化农民对此方面的认知和意识。

5.2建立健全相关法律法规，拓宽基金增值渠道

任何制度的推行，措施的落实，都离不开法律法规的保驾护航。所以对于政府部门来说，应通过法律内容的完善，体系的建立健全，来使相关工作有法可依，与此同时也能通过法律理念的深化，意识的加强来使农民能够应用法律武器来维护自身的合法权益。而在农村养老保险制度推行的过程中，也可以借助法律法规的完善来划分和明确各部门的职责，这样当一些矛盾争议出现时，能够得到及时有效地解决。不仅如此，还应通过明确各主体的监察责任，以及强化监督管理的力度，来从根源上避免一些违法的行为和违规操作。除此之外，推行新农村养老保险制度时，必须要考虑该地区的文化风俗，也需要明确该地区的财政状况，进而在立足于实际条件的基础上，制定和落实相关的优惠政策，最终通过增值渠道的拓宽，来进一步强化养老基金的安全和稳定。另外，还可以通过聘请专业的管理人员以及总结国外的先进经验和教训，来更好地把控农村养老方面的工作方向，进而通过资金属性的合理发挥以及资源的优化配置，来实现基金的稳定升值。

5.3构建多层次养老保险体系，鼓励购买商业保险

由于我国各个地区的发展差异比较大，再加上农民的实际收入情况也并不相同，所以在养老保险体系的建立上无法制定统一的标准，而这就需要在立足于各个地区实际情况的基础上来构建多层次的养老保险体系。比如，对于经济不太发达的农村地区来说，应积极发挥收入再分配的作用，并通过财政的积极补贴来调动农民参保的积极性。不仅如此，还可以在乡村振兴等战略的支持下，来积极助力于农村经济的发展，进而借助商业保险的方式，来满足农民的不同需求。

6.结语

农村养老保险的完善，需要经历的过程是非常复杂的，而这既离不开政府的支持，也离不开农民群众自身的努力，进而通过不断地探索和研究以及经验的积累和借鉴，来实现该领域的新发展。

参考文献

[1]金晓阳,刘伟忠.我国新型农村养老保险制度存在的问题及对策研究[J].南方农机,2020,51(4):219.

[2]祁芹.我国农村养老存在的问题及对策[J].农村经济与科技,2020,31(14):178-179.

[3]尹薇子.基于系统模型的农村社会养老保险政策执行有效性分析[J].乡村科技,2020,11(23):14,17.

[4]褚宏健.老龄化背景下的农村养老:现状、问题及对策[J].内蒙古科技与经济,2020(21):8-10,14.

[5]袁珂.农村社会养老保险法律制度问题探讨[J].现代农业研究,2020,26(11):127-128.