消费金融创新对消费者行为的影响

消费金融创新对消费者行为的影响

何海丽

广东南方职业学院 广东 江门 529000

摘要：我国市场经济正处于快速发展与转型的过程中，并逐渐形成的“新常态”结构，尤其是消费金融方面更是受到信息技术的影响，实现了创新发展。以蚂蚁花呗、京东白条等为代表的小额消费信贷业务为人们提供了更加便捷的消费渠道，受到了市场的欢迎，推动了我国市场经济的发展。为广大消费者输出了更为便捷的服务体验，未来成长空间巨大。而消费金融创新同时也能够反作用于消费者的消费行为，影响其消费行为以及消费习惯的形成。

关键词：消费金融；创新；消费者行为

1.消费金融创新现状

所谓的消费金融其实就是指以互联网为主要载体的消费方式，其能够为消费者提供支付、借贷等多种金融服务，当前我国消费金融领域中主要包括理财、第三方支付以及互联网贷款业务。如果从狭义层面上进行分析，消费金融其实更多的指为了满足消费者消费需求而产生的一种互联网贷款。我国的消费金融最开始出现于2013年前后，在信息技术快速发展的时代背景下，当时的网络中出现了一些网络借贷以及小额贷款服务，以满足社会各阶层消费者的消费或贷款需求。随着我国电子商务行业的发展，消费金融逐渐延伸到电商领域中，京东率先在2014年推出了白条服务，消费者能够利用白条进行消费，同时享受分期付款以及免息借贷服务。之后阿里巴巴在2015年推出了蚂蚁花呗，并主要作用于淘宝、天猫消费用户中，极大地刺激了消费市场的发展。花呗的主要用户为个人消费者，与电商共同发展，并于2016年正式挂牌，花呗的用户能够享受“先消费后付款”的用户服务，满足了很多用户的消费需求。

2.消费金融创新对消费者行为的影响

2.1突破时空禁制

本质维度上，基于互联网载体衍生出的系列新型消费金融产品，实现了个人信贷基本形式的创新，并对消费者的行为习惯产生了深刻影响。简单来讲，由互联网所架构的高度开放、自由虚拟空间，各类信息交互突破了传统时间和空间上的限制，个人信贷业务本身亦可视作一种特殊的信息交换，帮助用户实现了随时随地的消费，且一定程度上缓解了其现金资源不足的窘境，可按照自己的实际消费需求享受个人信贷服务。

2.2促进消费环节多样性发展

首先，针对消费者的需求认知阶段，受到网络信息的影响，消费者将会出现更强烈的消费欲望，并出现出更加自我的需求行为，消费行为逐渐转变成为个性消费、便利消费行为。其次就是信息搜集阶段，由于网络消费信息的传播效率较高，消费者能够通过网络较快地获取足够多的消费信息，进而提高信息的准确性。而在购买前评价阶段，通过网络消费评价的收集，消费者能够获得更多的评价标准，但是由于网络评价的真实性不足，因此影响消费者行为的主要因素为产品的价格与品牌影响力。商品购买过程将会对消费者行为造成极大的影响，其中包含了支付方式的便捷度、运送方式的多样性等，越是自由且丰富的购买过程越能够促进购买行为的差异化发展。最后对于购买后的评价阶段来说，该阶段更应该引起商家的重视，消费者的使用评价将会影响其他购买者的行为，但是考虑到在线评论的有效性与可靠性问题，在线评论对消费者行为的影响将会随着时间增加而逐渐减小。

2.3深入社会交际

综合来看，消费金融创新对消费者行为的影响，首先是基于更为丰富多元的个人信贷产品开发，满足了其个性化服务需求，但又并不止于此，通过与社会交际的融合，亦有效延展了传统信贷业务范畴，使得消费金融服务附带上了智能化的属性。与此同时，对于虚拟社区内的其他消费者而言，亦可藉此进行实时动态交流，消费金融由此搭建起了更加庞大的宣传系统，用户对相关产品或服务的进一步深入了解，增强了他们的消费信息，消费行为的积极性、主动性得到了有效释放。

2.4改变消费理念

网络金融以及消费金融的发展为消费者提供了更多的消费选择，同时也为其展示了丰富的消费服务与产品，极大地刺激了消费者的消费需求，促进了消费者消费多样化与个性化发展。网络信息增加了服务与产品的曝光度，同时也改变了消费者的消费理念，消费者从生活需求消费转变成了个性化需求满足，从需求支配消费理念转变为超前消费理念，直接打破了传统收入决定消费的观念。

2.5提高消费效率

消费金融创新模式的出现极大地完善了我国传统金融服务，尤其是在信息时代，数据分析技术以及智能化技术为消费金融创新发展提供了动力与发展空间。消费金融创新发展能够为消费者提供丰富的服务与产品，满足消费者的自由选择需求，再加上我国物流行业与电子商务行业的快速发展，物联网的完善为消费行为提供了更加便捷的渠道，人们使用手机与网络就能够快速完成消费。

3.消费金融创新发展建议

3.1实现用户精准定位

在未来的消费金融创新发展中，各平台与机构应该实现对用户的精准定位，这样才能够实现自己产品服务的有效输出。金融机构应该明确消费金融创新对消费者行为的不同影响，并将工作重点放在个性化产品服务的输出上。当前我国很多金融机构依旧使用粗放式的客户管理模式，无法实现对用户的精细化管理，同样也忽略了不同客户的个性化需求。因此，在未来的消费金融创新发展中，各机构应该加强对客户的精细化分层管理，根据客户的不同金融需求、消费习惯等制定出个性化的金融服务方案，比如住房类、教育类等产品，同时进一步简化消费金融的审批流程，提高金融服务的效率。

3.2丰富产品服务

伴随着消费金融创新，我国金融市场的发展日臻成熟，并逐渐形成了丰富的产品结构布局，吸引了大批投资者的涌入，整个行业的竞争态势愈演愈烈。在这样的时代环境格局下，消费金融创新势在必行，且不断提速。对处于不同领域的金融机构而言，要牢牢把握机遇，积极迎接挑战，在稳固即有产品服务优势的基础上，以经济市场需求为导向，推出系列新的消费金融产品或服务，以提升自身综合竞争实力。与时代发展亦步亦趋，主动深入在“互联网+”区块链中的战略布局，分析落后于同行业的业务加以创新，简化信贷审批流程、加快放款速度、制定灵活还款方案，通过线上线下一体化的服务模式，逐步延涉到家政、租房、装修、教育等日常消费领域，保留即有客户群，开发新的客户群。

3.3加强金融风险管理

一方面，消费金融创新能够提高消费效率，同时改变消费者的消费理念，但另一方面，消费金融创新同样存在较大的金融风险。因此，各机构应该加强金融风险管理，形成内外共治的格局，有效降低金融风险。首先，外控方面应该不断完善相关政策与条例，进一步明确金融风险监管的主体，把控金融机构准入门槛，规范化金融服务行为，同时制定出合理有效的信息披露机制，保障消费者的基本权益。其次，还应该加强各体系之间的互动关系，共同打造功能更加完善的征信体系，这样才能够保障消费金融的信用，进而保障金融企业的权益。最后，内控主要要求金融公司能够加强对自身经营的管控，建立风险预警机制，把握金融市场的实际发展动向，防止出现泡沫风险，提升从业人员职业素养，降低企业经营的金融风险。

4.结束语

消费金融创新现已取得了非凡的成就，并呈现出了独特的优势，对消费者行为的影响是多方面的，包括突破时空禁制、个性定制模式、深入社会交际等，未来有着巨大的发展可为空间，应结合实际情况，从精准定位用户、丰富产品服务、加强风险管理等多角度切入，实现其价值的最大延展和释放。

参考文献:

[1]互联网金融创新对消费行为产生的影响分析[J].吴松遥,宋秀峰.质量与市场.2020(11)

[2]互联网消费金融创新发展模式及其风险管理探析[J].冯娟.时代经贸.2020(12)